..... ประกันภัย เป็นเรื่อง .....: ..... ประกันภัย เป็นเรื่อง .....: เรื่องที่ 97: ลู...

..... ประกันภัย เป็นเรื่อง .....: ..... ประกันภัย เป็นเรื่อง .....: เรื่องที่ 97: ลู...: ..... ประกันภัย เป็นเรื่อง .....: เรื่องที่ 97: ลูกจ้างทุจริตเบียดบังเงินของนายจ้างห... : เรื่องที่ 97: ลูกจ้างทุจริตเบียดบังเงินของนายจ้าง...

เรื่องที่ 97: ลูกจ้างทุจริตเบียดบังเงินของนายจ้างหลายครั้ง กินเวลาหลายปี จะถือเป็นเหตุการณ์ (Occurrence) เดียว หรือหลายเหตุการณ์ และจะเรียกร้องได้จากกรมธรรม์ประกันภัยความไม่ซื่อสัตย์ของลูกจ้าง (Employee Dishonesty Insurance) ซึ่งต่ออายุมาตลอดได้กี่ฉบับ? 

(ตอนที่สาม)

เรามาดูอีกสองคดีศึกษาที่เหลือกัน

คดีศึกษาที่สอง

ผู้เอาประกันภัยรายนี้ประกอบกิจการโมเต็ลให้เช่าห้องพักมีกรมธรรม์ประกันภัยคุ้มครองความไม่ซื่อสัตย์ของลูกจ้าง (Employee Dishonesty Insurance) ไว้สองฉบับต่อเนื่องกัน ได้แก่

ฉบับแรก ระหว่างวันที่ 1 สิงหาคม ค.ศ. 2000 ถึงวันที่ 1 สิงหาคม 

            ค.ศ. 2001

ฉบับที่สอง ระหว่างวันที่ 1 สิงหาคม ค.ศ. 2001 ถึงวันที่ 1 สิงหาคม 

            ค.ศ. 2002

กำหนดวงเงินความคุ้มครองสูงสุด 100,000 ดอลล่าร์สหรัฐ ต่อเหตุการณ์ (Occurrence) แต่ละครั้ง 

คำจำกัดความ “เหตุการณ์ (occurrence)” หมายความถึง “ความสูญเสียทั้งหมดอันมีสาเหตุมาจาก หรือเกี่ยวข้องกับลูกจ้างหนึ่งราย หรือหลายรายซึ่งก่อให้เกิดผลจากการกระทำเพียงครั้งเดียว หรือหลายครั้งต่อเนื่องกัน (series of acts)”

เดือนมิถุนายน ค.ศ. 2002 ผู้เอาประกันภัยรายนี้ได้ตรวจสอบพบว่า ลูกจ้างรายหนึ่งได้แอบนำเงินของนายจ้างไปเป็นของตนโดยใช้กลฉ้อฉลต่าง ๆ นา ๆ เป็นต้นว่า ให้ลูกค้าเข้าพักโดยไม่ลงทะเบียน ขายสินค้าไม่ลงบิล ปรับเปลี่ยนตัวเลขบัญชีเพื่อนำส่งเงินไม่ครบจำนวน โดยเริ่มดำเนินการมาตั้งแต่ปี ค.ศ. 1998 เรื่อยมาจนสามารถตรวจพบในที่สุด รวมเป็นเงินที่นาจ้างสูญเสียไปทั้งสิ้น 324,834.69 ดอลล่าร์สหรัฐ

เมื่อผู้เอาประกันภัยรายนี้เรียกร้องให้บริษัทประกันภัยของตนทำการชดใช้ตามจำนวนเงินดังกล่าว ก็ได้รับแจ้งกลับมาว่า จะยินดีรับผิดชอบเฉพาะช่วงเวลาที่ลูกจ้างกระทำทุจริตภายในระยะเวลาประกันภัย คือ ตั้งแต่วันที่ 1 สิงหาคม ค.ศ. 2000 เป็นต้นไป ในวงเงินสูงสุดเพียงเหตุการณ์เดียว 100,000 ดอลล่าร์สหรัฐเท่านั้น

ผู้เอาประกันภัยรายนี้ได้โต้แย้งว่า ตนมีช่วงระยะเวลาประกันภัยสองช่วง และการกระทำของลูกจ้างรายนี้ใช้กลฉ้อฉลหลากหลายวิธีที่ไม่เกี่ยวเนื่องกัน จึงถือแยกออกเป็นได้หลายเหตุการณ์ มิใช่เพียงหนึ่งเหตุการณ์ดังที่บริษัทประกันภัยกล่าวอ้าง

เมื่อตกลงกันไม่ได้ จึงมีการนำคดีขึ้นสู่ศาลให้พิจารณาตัดสิน ศาลเห็นว่า ที่ผู้เอาประกันภัยกล่าวอ้างว่า ถ้อยคำของกรมธรรม์ประกันภัยฉบับดังกล่าวมีข้อความไม่ชัดเจนนั้น ศาลไม่เห็นพ้องด้วย เนื่องจากเงื่อนไขข้อหนึ่งระบุว่า หากมีความสูญเสียที่ได้รับความคุ้มครองบางส่วนอยู่ภายใต้กรมธรรม์ประกันภัยฉบับนี้ และบางส่วนอยู่ภายใต้กรมธรรม์ประกันภัยฉบับก่อนหน้าที่สิ้นสุดความคุ้มครองไปแล้ว ความรับผิดสูงสุดของบริษัทประกันภัยที่จะชดใช้ให้ไม่เกินกว่าวงเงินใดที่มากกว่าระหว่างกรมธรรม์ประกันภัยฉบับนี้หรือฉบับก่อนหน้า โดยไม่คำนึงว่าจะยังมีระยะเวลาประกันภัยซึ่งมีผลบังคับอยู่ต่อไปอีกกี่ปี หรือกระทั่งจำนวนเบี้ยประกันภัยที่ได้ชำระมา ทั้งนี้ จะไม่มีวงเงินความคุ้มครองสะสมในแต่ละปี หรือแต่ละช่วงระยะเวลาแต่ประการใด

ส่วนกลวิธีฉ้อฉลที่หลากหลายนั้นไม่ส่งผลทำให้แยกออกเป็นหลายเหตุการณ์ได้ เนื่องจากทุกกลวิธีล้วนมีจุดประสงค์เดียวกัน คือ การนำเงินของนายจ้างไปโดยทุจริตของลูกจ้างรายเดียวกันนั่นเอง ศาลจึงพิพากษาให้บริษัทประกันภัยรับผิดชดใช้เพียงหนึ่งเหตุการณ์เป็นจำนวนเงิน 100,000 ดอลล่าร์สหรัฐ

(อ้างอิงจากคดี Wausau Business Ins. Co. v. US Motels Management, Inc., 341 F. Supp. 2d 1180 (D. Colo. 2004))

คดีศึกษาที่สาม

ร้านสะดวกซื้อแห่งหนึ่งได้ทำประกันภัยความไม่ซื่อสัตย์ของลูกจ้างรายปีสองฉบับเป็นระยะเวลาต่อเนื่องกันในช่วงระหว่างเดือนเมษายน ค.ศ. 1996 ถึง ค.ศ. 1998 โดยมีวงเงินความคุ้มครองสูงสุด 25,000 ดอลล่าร์สหรัฐ ต่อเหตุการณ์ (Occurrence) แต่ละครั้ง

ช่วงปลายปี ค.ศ. 1997  นายจ้างรายนี้สามารถตรวจเจอการทุจริตของลูกจ้างสองรายซึ่งต่างได้แยกกันกระทำโดยมิได้นัดหมาย หรือรับรู้ซึ่งกันและกันได้ โดยเป็นช่วงระยะเวลาคาบเกี่ยวทั้งสองกรมธรรม์ประกันภัย ลูกจ้างคนแรกได้เงินไปประมาณ 32,000 ดอลล่าร์สหรัฐ และลูกจ้างคนที่สอง 31,000 ดอลล่าร์สหรัฐ

คดีนี้ บริษัทประกันภัยตกลงจะรับผิดเฉพาะช่วงระยะเวลาความคุ้มครองของกรมธรรม์ประกันภัยฉบับที่สอง ในวงเงินสูงสุด 25,000 ดอลล่าร์สหรัฐเพียงหนึ่งเหตุการณ์เท่านั้น

ศาลชั้นต้นไม่เห็นด้วย และวินิจฉัยให้บริษัทประกันภัยรับผิดช่วงระยะเวลาความคุ้มครองของกรมธรรม์ประกันภัยฉบับแรกด้วย เพราะจากพยานหลักฐานที่ปรากฏ การกระทำความผิดส่วนใหญ่ได้เกิดขึ้นในช่วงเวลานี้

คดีได้ขึ้นสู่ชั้นศาลอุทธรณ์ ซึ่งศาลอุทธรณ์ไม่เห็นพ้องกับการตีความหมายของคำจำกัดความ “เหตุการณ์ (occurrence)” ของบริษัทประกันภัยที่อ้างข้อความ “เกี่ยวข้องกับลูกจ้างหนึ่งราย หรือหลายรายซึ่งก่อให้เกิดผลจากการกระทำเพียงครั้งเดียว หรือหลายครั้งต่อเนื่องกัน (series of acts)” นั้น หมายความถึง ลูกจ้างทำคนเดียว หรือทำหลายคนร่วมกัน หรือต่างคนต่างทำ ล้วนถือเป็นเหตุการณ์เดียวกันทั้งหมด ศาลอุทธรณ์เห็นว่า น่าจะหมายความถึง เพียงการกระทำของลูกจ้างหลายรายที่เกี่ยวข้องสมรู้ร่วมคิดกันเท่านั้น มิใช่หมายความรวมไปถึงลูกจ้างที่ต่างกระทำโดยไม่ได้สมคบกันด้วย จึงพิพากษายืนตามศาลชั้นต้นให้บริษัทประกันภัยรับผิดทั้งสองเหตุการณ์ดังกล่าว

(อ้างอิงจากคดี Ran-Nan, Inc. v. General Accident Insurance Company of American, 252 F. 3d 738 (5th Cir. 2001))

ข้อสรุป

จากคดีศึกษาทั้งสามคดีประกอบกับข้อกำหนดเงื่อนไขในกรมธรรม์ประกันภัยเอง แสดงถึงจุดประสงค์ของผู้ร่างกรมธรรม์ประกันภัยที่ต้องการจำกัดความรับผิดของตนเองอยู่เพียงหนึ่งเหตุการณ์ และวงเงินความคุ้มครองสูงสุดเดียวเท่านั้น โดยไม่คำนึงถึงจำนวนระยะเวลาประกันภัยที่ต่อเนื่องคาบเกี่ยวกัน ซึ่งแนวคำพิพากษาของศาลต่างประเทศส่วนใหญ่ก็ตีความหมายสอดคล้องกัน อาจมีศาลต่างประเทศส่วนน้อยที่ตีความให้วงเงินความคุ้มครองสามารถสะสมเพิ่มขึ้นตามระยะเวลาประกันภัย อย่างไรก็ดี จำต้องพิจารณาข้อความจริงแต่ละคดีประกอบกับถ้อยคำของกรมธรรม์ประกันภัยแต่ละฉบับด้วย ซึ่งยังมิได้มีมาตรฐานเดียวกันทั้งหมด

ในคำถามของบทความเรื่องนี้ตอนที่หนึ่ง คำตอบข้อ 2) 50,000 บาท น่าจะถูกต้องที่สุดแล้ว

เรื่องต่อไป ผู้ขับขี่ขับรถไป รถเกิดน้ำมันหมดกลางทาง จึงจอดรถและวิ่งข้ามถนนไปขอความช่วยเหลือ แล้วถูกรถคันอื่นชน ถือเป็นอุบัติเหตุเนื่องจากการใช้รถของตนเองหรือไม่? 

บริการ

-      รับบรรยายให้ความรู้ด้านประกันวินาศภัย

-     รับแปลเอกสารกรมธรรม์ประกันภัย (อังกฤษเป็นไทย)

สนใจติดต่อ vivatchai.amornkul@gmail.com

ประกันภัยเป็นเรื่อง http://vivatchaia.blogspot.com

พบ-ป(ร)ะ-กัน(ภัย): เป็นเรื่อง เป็นราว ใน Facebook Meet Insurance ที่ https://www.facebook.com/pomamornkul/

และที่ https://www.facebook.com/BestTrainingAdvisory

..... ประกันภัย เป็นเรื่อง .....: เรื่องที่ 97: ลูกจ้างทุจริตเบียดบังเงินของนายจ้างห...

..... ประกันภัย เป็นเรื่อง .....: เรื่องที่ 97: ลูกจ้างทุจริตเบียดบังเงินของนายจ้างห...: เรื่องที่ 97: ลูกจ้างทุจริตเบียดบังเงินของนายจ้างหลายครั้ง กินเวลาหลายปี จะถือเป็นเหตุการณ์ (Occurrence) เดียว หรือหลายเหตุการณ์ และจะเรีย...

เรื่องที่ 97: ลูกจ้างทุจริตเบียดบังเงินของนายจ้างหลายครั้ง กินเวลาหลายปี จะถือเป็นเหตุการณ์ (Occurrence) เดียว หรือหลายเหตุการณ์ และจะเรียกร้องได้จากกรมธรรม์ประกันภัยความไม่ซื่อสัตย์ของลูกจ้าง (Employee Dishonesty Insurance) ซึ่งต่ออายุมาตลอดได้กี่ฉบับ? 

(ตอนที่สอง)

เพื่อหาคำเฉลยจากคำถามที่ทิ้งท้ายไว้ในตอนที่แล้ว เราลองพิจารณาตัวอย่างคดีศึกษาเกี่ยวกับเรื่องนี้กันสักสามคดีนะครับ

คดีศึกษาที่หนึ่ง

ผู้เอาประกันภัยได้ทำประกันภัยความไม่ซื่อสัตย์ของลูกจ้าง (Employee Dishonesty Insurance) ไว้กับบริษัทประกันภัยแห่งหนึ่ง ซึ่งระบุจะชดใช้ความสูญเสียที่ผู้เอาประกันภัยได้รับเนื่องจากการกระทำ หรือเหตุการณ์ต่าง ๆ อันทุจริตของลูกจ้างที่เกิดขึ้นในเวลาใด ๆ และผู้เอาประกันภัยได้ค้นพบระหว่างระยะเวลาประกันภัย ในวงเงินความคุ้มครองสูงสุด 50,000 ดอลล่าร์สหรัฐต่อเหตุการณ์ใดเหตุการณ์หนึ่ง (any one occurrence) และมีจำนวนเงินความเสียหายส่วนแรก (deductible) ที่ผู้เอาประกันภัยต้องรับผิดชอบเองอยู่ 250 ดอลล่าร์สหรัฐ

ทั้งนี้ โดยกำหนดคำจำกัดความ “เหตุการณ์ (occurrence)” ในกรมธรรม์ประกันภัยฉบับนี้ว่า หมายความถึง “ความสูญเสียทั้งหมดอันมีสาเหตุมาจาก หรือเกี่ยวข้องกับลูกจ้างหนึ่งราย หรือหลายรายซึ่งก่อให้เกิดผลจากการกระทำเพียงครั้งเดียว หรือหลายครั้งต่อเนื่องกัน (series of acts)” ซึ่งผู้เอาประกันภัยได้ซื้อความคุ้มครองเอาไว้ตั้งแต่ปี ค.ศ. 2000 และได้ต่ออายุเรื่อยมา

ในปี ค.ศ. 2002 ผู้เอาประกันภัยรายนี้ได้พบว่า ลูกจ้างซึ่งเป็นพนักงานบัญชีรายหนึ่งได้กระทำการทุจริตด้วยการปลอมแปลงเช็คของบริษัทเพื่อให้ได้เงินเข้ากระเป๋าของตนเองเป็นจำนวนเงินทั้งสิ้นมากกว่า 500,000 ดอลล่าร์สหรัฐ ในช่วงระยะเวลาห้าปีที่ผ่านมา

เมื่อผู้เอาประกันภัยรายนี้ได้เรียกร้องค่าสินไหมทดแทนทั้งหมดที่เกิดขึ้นทั้งห้าปีต่อบริษัทประกันภัย กลับได้รับคำตอบว่า บริษัทประกันภัยจะยินดีชดใช้ให้เพียงแค่ 50,000 ดอลล่าร์สหรัฐเท่านั้น ผู้เอาประกันภัยรายนี้จึงจำต้องนำคดีขึ้นสู่ศาล

ประเด็นข้อพิพาทคดีนี้ คือ การทุจริตของลูกจ้างรายเดียวดังกล่าว ซึ่งได้กระทำอย่างต่อเนื่องมาเป็นระยะเวลาติดต่อกันห้าปี โดยที่การกระทำทุจริตแต่ละครั้งถือเป็นหนึ่งเหตุการณ์ดังที่ผู้เอาประกันภัยได้เรียกร้องมา หรือการทุจริตรวมทั้งหมดแล้วเป็นเพียงแค่หนึ่งเหตุการณ์ตามที่บริษัทประกันภัยโต้แย้งกันแน่?

ศาลชั้นต้นพิจารณาแล้วตัดสินให้ผู้เอาประกันภัยรายนี้เป็นฝ่ายชนะคดี เมื่อบริษัทประกันภัยยื่นอุทธรณ์ ศาลอุทธรณ์พิพากษากลับให้บริษัทประกันภัยชนะคดี ผู้เอาประกันภัยรายนี้จึงยื่นฎีกา

โดยที่ผู้เอาประกันภัยรายนี้อ้างว่า ข้อกำหนดเรื่องเหตุการณ์ (occurrence) ของกรมธรรม์ประกันภัยไม่มีความชัดเจน อ่านแล้วอาจตีความได้หลากหลาย อาจหมายความถึง กล่าวคือ

(1) การกระทำทุจริตแต่ละครั้งถือเป็นหนึ่งเหตุการณ์ หรือ

(2) การกระทำทุจริตรวมกันในแต่ละระยะเวลาประกันภัยหนึ่งปีถือเป็นหนึ่งเหตุการณ์ หรือ

(3) การกระทำทุจริตของลูกจ้างหลายคนที่ไม่เกี่ยวข้องกันถือเป็นหนึ่งเหตุการณ์ ซึ่งกรณีนี้ ดูไม่น่าเป็นธรรม

เมื่อเป็นเช่นนี้ จึงควรตีความเอื้อประโยชน์ให้แก่ฝ่ายที่มิได้เป็นผู้ร่างกรมธรรม์ประกันภัยจะดีกว่า

ศาลฎีกาพิเคราะห์แล้ว ไม่เห็นว่า ข้อความดังกล่าวปราศจากความไม่ชัดเจนตรงใด คนทั่วไปอ่านแล้ว น่าจะสามารถเข้าใจได้ ศาลฎีกากลับมองว่า การตีความให้เป็นหลายเหตุการณ์ดังที่ผู้เอาประกันภัยกล่าวอ้างนั้น อาจจะส่งผลเสียให้เกิดขึ้นได้ในกรณีการทุจริตด้วยวงเงินทีละเล็กละน้อยในแต่ละครั้ง แต่ละเหตุการณ์ ก็จะไม่สามารถได้รับความคุ้มครองเลยก็ได้ เนื่องจากมีจำนวนเงินต่ำกว่าจำนวนเงินความเสียหายส่วนแรก (deductible) ที่ผู้เอาประกันภัยต้องรับผิดชอบเองตามกรมธรรม์ประกันภัย ศาลฎีกาจึงวินิจฉัยว่า การตีความกรณีนี้ให้เป็นเพียงหนึ่งเหตุการณ์สมเหตุผลแล้ว ให้บริษัทประกันภัยรับผิดชดใช้ค่าสินไหมทดแทนเพียง 50,000 ดอลล่าร์สหรัฐ

(อ้างอิงและเรียบเรียงจากคดี Employers Mutual Casualty Company v. DGG & CAR, Inc., 183 P.3d 513 (Ariz. 2008))

พบกับตัวอย่างคดีศึกษาที่สองกับที่สามพร้อมบทสรุปในตอนต่อไปนะครับ

บริการ

-      รับบรรยายให้ความรู้ด้านประกันวินาศภัย

-     รับแปลเอกสารกรมธรรม์ประกันภัย (อังกฤษเป็นไทย)

สนใจติดต่อ vivatchai.amornkul@gmail.com

ประกันภัยเป็นเรื่อง http://vivatchaia.blogspot.com

พบ-ป(ร)ะ-กัน(ภัย): เป็นเรื่อง เป็นราว ใน Facebook Meet Insurance ที่ https://www.facebook.com/pomamornkul/

และที่ https://www.facebook.com/BestTrainingAdvisory

..... ประกันภัย เป็นเรื่อง .....: เรื่องที่ 97: ลูกจ้างทุจริตเบียดบังเงินของนายจ้างห...

..... ประกันภัย เป็นเรื่อง .....: เรื่องที่ 97: ลูกจ้างทุจริตเบียดบังเงินของนายจ้างห...: เรื่องที่ 97: ลูกจ้างทุจริตเบียดบังเงินของนายจ้างหลายครั้ง กินเวลาหลายปี จะถือเป็นเหตุการณ์ (Occurrence) เดียว หรือหลายเหตุการณ์ และจะเรีย...

เรื่องที่ 97: ลูกจ้างทุจริตเบียดบังเงินของนายจ้างหลายครั้ง กินเวลาหลายปี จะถือเป็นเหตุการณ์ (Occurrence) เดียว หรือหลายเหตุการณ์ และจะเรียกร้องได้จากกรมธรรม์ประกันภัยความไม่ซื่อสัตย์ของลูกจ้าง (Employee Dishonesty Insurance) ซึ่งต่ออายุมาตลอดได้กี่ฉบับ? 

(ตอนที่หนึ่ง)

มีผู้สนใจขอให้หยิบยกตัวอย่างคดีศึกษาการประกันภัยความไม่ซื่อสัตย์ของลูกจ้าง (Employee Dishonesty Insurance) มาเล่าสู่กันบ้าง เพราะตามวิสัยแล้ว การทุจริตของลูกจ้างถือเป็นภัยเงียบ ซึ่งกว่านายจ้างจะรู้ตัว ก็กินเวลานานแล้ว

สมมุติลูกจ้างรายหนึ่งแอบเอาเงินของนายจ้างเข้ากระเป๋าตัวเองติดต่อกันเป็นเวลาหลายปีกว่านายจ้างจะตรวจเจอ ถ้านายจ้างทำประกันภัยความไม่ซื่อสัตย์ของลูกจ้างโดยต่ออายุความคุ้มครองมาทุกปีจนครอบคลุมช่วงระยะเวลาที่ลูกจ้างรายนั้นกระทำการทุจริต ทำให้เกิดคำถามว่า

ก) ลูกจ้างกระทำทุจริตติดต่อกันมาจนถูกค้นพบ รวมเป็นระยะเวลา 5 ปี และได้เงินทั้งสิ้น 150,000 บาท

ข) นายจ้างมีกรมธรรม์ประกันภัยความไม่ซื่อสัตย์ของลูกจ้างชนิดรายปีอยู่ 5 ฉบับ ให้วงเงินความคุ้มครองปีละ 50,000 บาท

นายจ้างผู้เอาประกันภัยรายนี้จะได้รับชดใช้จากบริษัทประกันภัยเช่นไร?

1) 150,000 บาท (รวม 5 ปี) หรือ

2)   50,000 บาท (ปีสุดท้ายเพียงปีเดียว) หรือ

3) ไม่ได้รับชดใช้เลย

คุณคิดว่า คำตอบข้อใดถูกต้องครับ?

คำตอบจะเปลี่ยนไปไหม? หากมี

ลูกจ้างร่วมกระทำหลายคน หรือ

ลูกจ้างกระทำผิดเพียงรายเดียว แต่ใช้หลายกลวิธี

ก่อนอื่น ต้องขอทำความเข้าใจกันก่อนนะครับ ปัจจุบัน ยังไม่มีกรมธรรม์ประกันภัยความไม่ซื่อสัตย์ของลูกจ้างฉบับที่เป็นมาตรฐานเดียวกันใช้บังคับอยู่ในบ้านเราเช่นเดียวกับของต่างประเทศ อย่างไรก็ดี ถ้าท่านได้เข้าไปอ่านบทความอีกชุดหนึ่งที่ผมเขียนไว้ใน พบ-ป(ร)ะ-กัน(ภัย): เป็นเรื่อง เป็นราว เรื่องที่ 8: ภาษาประกันภัย คำใน คำนอก “Fidelity” ที่แปลเป็นไทยว่า “ความซื่อสัตย์”

จะเห็นว่า สามารถจำแนกรูปแบบความคุ้มครอง หรือเกณฑ์ความคุ้มครองออกเป็น

1) เกณฑ์ความสูญเสียที่ได้รับ (Loss Sustained Basis) หรือ

2) เกณฑ์ความสูญเสียที่ค้นพบ (Discovery Basis)

ฝากทิ้งช่วงให้ลองคิด ให้ลองเดากันไปก่อน แล้วสัปดาห์หน้าค่อยมาดูตัวอย่างคดีศึกษากันครับ

บริการ

-      รับบรรยายให้ความรู้ด้านประกันวินาศภัย

-     รับแปลเอกสารกรมธรรม์ประกันภัย (อังกฤษเป็นไทย)

สนใจติดต่อ vivatchai.amornkul@gmail.com

ประกันภัยเป็นเรื่อง http://vivatchaia.blogspot.com

พบ-ป(ร)ะ-กัน(ภัย): เป็นเรื่อง เป็นราว ใน Facebook Meet Insurance ที่ https://www.facebook.com/pomamornkul/

และที่ https://www.facebook.com/BestTrainingAdvisory

..... ประกันภัย เป็นเรื่อง .....: เรื่องที่ 96: การชดใช้ตามมูลค่าความเสียหายที่แท้จร...

..... ประกันภัย เป็นเรื่อง .....: เรื่องที่ 96: การชดใช้ตามมูลค่าความเสียหายที่แท้จร...: เรื่องที่ 96: การชดใช้ตามมูลค่าความเสียหายที่แท้จริง (Actual Cash Value) มีความหมายว่าอย่างไรกันแน่ ? (ตอนที่ห้า) เรามาถึงบทสรุ...