เรื่องที่ 234 : ความเสียหายของการประกันภัยงานก่อสร้าง (Damage of Construction All Risks Insurance (CAR)) จะระงับสิ้นสุดเพียงไม่เกินระยะเวลาประกันภัย (Period of Insurance) จริงไหม?

 

(ตอนที่หนึ่ง)

 

ตัวอย่างคดีศึกษานี้เป็นเรื่องการประกันภัยความเสี่ยงภัยทุกชนิด สำหรับการก่อสร้าง (Construction All Risks Insurance) มีหลายประเด็นที่ควรค่าแก่ความสนใจอย่างมาก ได้แก่

 

1) ความเสียหาย หรือความเสียหายทางกายภาพ (Damage or Physical Damage) มีความหมายเช่นใด?

 

2) ระยะเวลาประกันภัย (Period of Insurance) ที่แท้จริง ควรนับจนถึงวันที่ส่งมอบงาน (Practical Completion) หรือจวบจนถึงวันที่สิ้นสุดระยะเวลาการบำรุงรักษา (Maintenance Period) กันแน่?

 

3) ค่าใช้จ่ายอันสมควรในการตรวจสอบค้นหาความเสียหาย (Reasonable Investigation Costs) จัดรวมอยู่ในความเสียหายอันจะได้รับความคุ้มครองด้วยหรือไม่?

 

4) ความเสียหายส่วนแรกต่อเหตุการณ์แต่ละครั้ง (Deductible/Excess per Any One Event) คำว่า “เหตุการณ์” นั้นควรอาศัยการนับจากจำนวนครั้งของสาเหตุ (cause) หรือจำนวนของผลลัพธ์ของความเสียหายที่เกิดขึ้น (effect) อันไหนถูกต้องมากที่สุด?

 

คดีพิพาทนี้มีที่มา ดังนี้

 

วันที่ 17 มีนาคม ค.ศ. 2014 Sky UK Limited ในฐานะผู้ว่าจ้างได้ตกลงทำสัญญาจ้างออกแบบรวมก่อสร้าง (Design and Build Contract) กับ Mace Limited ในฐานะผู้รับเหมาหลัก (main contractor) และผู้ออกแบบ สำหรับโครงการก่อสร้างอาคารสำนักงานใหญ่ที่โดดเด่นล้ำสมัยแห่งหนึ่ง เรียกว่า “Sky Central” ณ กรุงลอนดอน ประเทศอังกฤษ โดยได้ถูกออกแบบให้มีหลังคาแผ่นไม้แบบเรียบขนาดใหญ่ที่สุดในยุโรป คือ ประมาณพื้นที่ 16,000  ตารางเมตร ซึ่งจะเป็นการนำตลับไม้ (wooden cassettes) จำนวนทั้งสิ้น 472 ชิ้นมาประกอบรวมเข้าด้วยกัน มูลค่ารวมโครงการนี้ตกอยู่ประมาณ 220 ล้านปอนด์สเตอร์ลิง (หรือประมาณ 9,613,648,000 บาท)

 

เพื่อโครงการนี้ ทั้งผู้ว่าจ้างกับผู้รับเหมาหลัก (และผู้ออกแบบ) ได้จัดทำกรมธรรม์ประกันภัยความเสี่ยงภัยทุกชนิด สำหรับการก่อสร้าง (Construction All Risks Insurance) ไว้กับกลุ่มบริษัทประกันภัยร่วม โดยมีรายการสาระสำคัญที่เกี่ยวเนื่องประเด็นข้อพิพาท พอสรุปได้ ดังนี้

 

ก) ผู้เอาประกันภัยร่วมที่ถูกระบุชื่อ ได้แก่ Sky UK Limited และ Mace Limited

 

ข) ระยะเวลาประกันภัยทั้งหมดระบุตั้งแต่วันที่ 1 กุมภาพันธ์ ค.ศ. 2014 จวบจนถึงวันที่ 15 กรกฏาคม ค.ศ. 2017 อันประกอบด้วยสองช่วงระยะเวลา คือ

 

- ระยะเวลางานก่อสร้างเริ่มตั้งแต่วันที่ 1 กุมภาพันธ์ ค.ศ. 2014 ไปจนถึงวันที่ได้มีการส่งมอบงานจริงตามใบรับรองงานแล้วเสร็จในระดับที่ใช้การได้แล้ว (Practical Completion Certificate)

 

- ระยะเวลาการบำรุงรักษา (Maintenance Period) หนึ่งปีนับแต่เมื่อมีการส่งมอบงานแล้ว

 

ค) ข้อตกลงคุ้มครองระบุว่า

 

“ผู้รับประกันภัยจะชดใช้ค่าสินไหมทดแทนให้แก่ผู้เอาประกันภัย สำหรับความสูญเสีย หรือความเสียหายทางกายภาพต่อทรัพย์สินที่เอาประกันภัย อันเกิดขึ้นมาในระหว่างระยะเวลาประกันภัย จากสาเหตุใดก็ตาม ... ทั้งนี้ โดยอยู่ภายใต้ข้อกำหนดของสัญญาประกันภัยฉบับนี้ด้วย”

 

ง) ข้อกำหนดการชดใช้ค่าสินไหมทดแทนเขียนว่า

 

“การตกลงชดใช้ค่าสินไหมทดแทนภายใต้ส่วนนี้ (งานก่อสร้าง/งานติดตั้ง) ให้แก่ผู้เอาประกันภัยจะเป็นไปตามหลักเกณฑ์การชดใช้เต็มจำนวนเงินค่าใช้จ่ายที่ใช้ในการซ่อมแซม การทำให้กลับคืนสู่สภาพเดิม หรือการเปลี่ยนทดแทนทรัพย์สินที่ได้สูญเสีย หรือได้เสียหายไป (รวมถึงค่าใช้จ่ายในการทดสอบการใช้งาน หรือการทดสอบการปฏิบัติงานทั้งระบบเพิ่มเติมใด ๆ อันเป็นผลเนื่องมาจากความสูญเสีย หรือความเสียหายทางกายภาพนั้นซึ่งได้รับการชดใช้ในที่นี้ด้วย) ถึงแม้นค่าใช้จ่ายเช่นว่านั้นอาจแตกต่างจากค่าใช้จ่ายดั้งเดิมในการก่อสร้างก็ตาม ...”

 

จ) มีการขยายเงื่อนไขพิเศษเพิ่มเติมที่สำคัญ ดังนี้

 

- แบบ DE 5 Clause ซึ่งให้ความคุ้มครองถึงความเสียหายทั้งหลายอันเป็นผลมาจากข้อบกพร่องต่าง ๆ ยกเว้นเพียงค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมในการปรับปรุงแก้ไขการออกแบบ แบบแปลน ข้อกำหนดรายละเอียด วัสดุ หรือฝีมือแรงงานดั้งเดิมเท่านั้น

- ค่าวิชาชีพ (Professional Fees Clause)

- ช่วงระยะเวลาความเสียหาย 72 ชั่วโมง (72 Hours Clause)

 

ฉ) ความเสียหายส่วนแรก ได้แก่

 

- 10,000 ปอนด์สเตอร์ลิง (หรือประมาณ 436,984 บาท) ต่อความเสียหายแต่ละครั้ง และทุกครั้ง

 

- 150,000 ปอนด์สเตอร์ลิง (หรือประมาณ 6,554,760 บาท) ต่อเหตุการณ์แต่ละครั้ง สำหรับค่าสินไหมทดแทนซึ่งได้รับการชดใช้ภายใต้แบบ DE 5 Clause เท่านั้น

 

ผู้เอาประกันภัยร่วมทั้งสองได้เป็นโจทก์ยื่นฟ้องกลุ่มบริษัทประกันภัยร่วมของตนเป็นจำเลยให้ชดใช้ค่าสินไหมทดแทน สำหรับความเสียหายที่เกิดขึ้น ดังนี้

 

ช่วงระหว่างระยะเวลาประกันภัย ประมาณเดือนธันวาคม ค.ศ. 2014 ถึงเดือนพฤษภาคม ค.ศ. 2015 ผู้รับเหมาช่วงได้ทำงานติดตั้งตลับไม้ (wooden cassettes) ด้วยการใช้ปั้นจั่นหอสูงยกตลับไม้หลายชิ้นซึ่งได้ถูกสายรัดเอาไว้เป็นชุดมาจากโรงงานขึ้นไปเพื่อทำการติดตั้ง ผู้ติดตั้งที่อยู่ด้านบนก็จะใช้มีดคัตเตอร์ตัดสายรัดออกมา และนำแต่ละชิ้นนั้นไปประกอบเชื่อมต่อเข้าด้วยกัน ซึ่งในขั้นตอนนี้ได้เกิดความผิดพลาด คือ ตลับไม้บางชิ้นได้ถูกคมมีดกรีดเป็นรูโหว่ตรงผื้นผิวที่ถูกเคลือบกันน้ำชั่วคราวไว้ บางรูจะมีการใช้เทปกาวปิดไว้แก้ไขชั่วคราว แต่บางรูก็ไม่ได้ทำอะไร เนื่องด้วยขั้นตอนการทำงานท้ายสุดตามแผนงานจะต้องมีการทายากันน้ำถาวร (permanent waterproofing) เคลือบแผ่นตลับไม้ที่เชื่อมต่อกันแล้วทั้งหมดอีกชั้นหนึ่ง

 

อย่างไรก็ดี ระหว่างรอการทำงานขั้นท้ายสุดนั้นเองนานนับเดือน ได้ปรากฏมีพายุฝนสาดเข้ามาสร้างความเสียหายแก่ตลับไม้เหล่านั้นซึ่งปราศจากสิ่งปกป้องแต่ประการใด

 

ครั้นเดือนมีนาคม ค.ศ. 2015 เริ่มตรวจพบบางตลับมีน้ำฝนได้เข้าไปขังอยู่ภายใน นอกเหนือจากการแทรกซึมของน้ำเข้าไปอยู่ในเนื้อไม้ จนทำให้เนื้อไม้เกิดการบวม และยุ่ยสลายเกินกว่าการแก้ไขได้แล้ว  

 

ผู้รับเหมาเองได้พยายามแก้ไขเบื้องต้นด้วยการทำให้ตลับไม้เหล่านั้นให้แห้งอยู่หลายรอบแล้ว จวบจนถึงวันส่งมอบงานจริงตามใบรับรองงานแล้วเสร็จในระดับที่ใช้การได้แล้ว (Practical Completion Certificate) ณ วันที่ 4 เมษายน ค.ศ. 2016 ก็ยังไม่สำเร็จสมบูรณ์สักที โดยคาดการว่า น่าจะแก้ไขซ่อมแซมจนเสร็จสมบูรณ์ได้ก็ประมาณปี ค.ศ. 2019 โน่นเลย

 

โจทก์ทั้งสองจึงฟ้องเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจากจำเลย ดังนี้

 

(1) ค่าเสียหายสำหรับหลังคาไม้ จำนวนเงินรวมประมาณ 56 ล้านปอนด์สเตอร์ลิง (หรือประมาณ 2,447,110,400 บาท)

 

(2) ค่าตรวจสอบความเสียหายที่อาจมีขึ้นมาได้ในอนาคต (investigations of deterioration and development of further damage) จนถึงปี ค.ศ. 2022 อีกประมาณ 10 ล้านปอนด์สเตอร์ลิง (หรือประมาณ 436,984,000 บาท)

 

โปรดติดตามผลทางคดีของศาลชั้นต้น และศาลชั้นอุทธรณ์ในตอนต่อไปครับ

 

บริการ

 

-     รับบรรยายให้ความรู้ด้านประกันวินาศภัย

-     รับแปลเอกสารกรมธรรม์ประกันภัย (อังกฤษเป็นไทย)

สนใจติดต่อ vivatchai.amornkul@gmail.com

 

อ่านบทความอีกชุดที่น่าสนใจเพิ่มเติมได้ใน พบ-ป(ร)ะ -กัน(ภัย): เป็นเรื่อง เป็นราว ใน Facebook Meet Insurance ที่ https://www.facebook.com/pomamornkul/