คำว่า “ก่อสร้าง (Construct)” หรือ “การก่อสร้าง (Construction)” หมายถึงอะไร (ต่อ)

เมื่อวานนี้ กล่าวถึงความหมายของคำว่า “ก่อสร้าง (construct)” หรือ “การก่อสร้าง (construction)” นั้น หมายความถึง การก่อสร้างสิ่งใหม่ขึ้นมา มิได้หมายความรวมถึงการบูรณะขึ้นมาใหม่ดังเดิม (renovation) หรือการซ่อมแซมดังเดิม (repair) หรือกระทั่งการดัดแปลงให้แตกต่างออกไป (alteration) โดยที่ภายใต้กรมธรรม์ประกันภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สินได้ระบุให้เป็นทรัพย์สินที่ตกอยู่ในสภาพเช่นว่านั้น ล้วนตกอยู่ในข้อยกเว้นของรายการทรัพย์สินที่ยกเว้นข้อที่ 10 กับข้อ 15 ดังอ้างถึง และทิ้งท้ายไว้ว่า

1) ข้อยกเว้นในข้อ 15 พูดถึงแต่ความเสียหายอื่นที่เกิดขึ้นตามมาเพียงจากสาเหตุที่มิได้ระบุยกเว้นไว้ในกรมธรรม์ประกันภัยเท่านั้น โดยมิได้พูดให้ชัดเจนว่า ทรัพย์สินอื่นที่ได้รับความเสียหายตามมานั้นจะต้องเป็นทรัพย์สินที่ได้ระบุเอาประกันภัยไว้ด้วยหรือไม่

2) เอกสารแนบท้าย อค./ทส. 1.25 ว่าด้วยการปรับปรุงต่อเติมและซ่อมแซม (Alterations and Repairs) ที่มักจะขยายเพื่อให้ครอบคลุมไปถึงการก่อสร้างด้วยนั้น จะมีผลบังคับได้หรือไม่ในเมื่อการก่อสร้างมิได้มีความหมายรวมถึงการปรับปรุงด้วย 

คราวนี้มาพิจารณาคำถามข้างต้นกันทีละข้อ ดังนี้

1) ก่อนอื่นลองทบทวนข้อยกเว้นที่ 15 กันอีกที ซึ่งระบุในหมวดที่ 3 ข้อยกเว้น ข. ว่า "การประกันภัยนี้ ไม่คุ้มครองทรัพย์สินดังต่อไปนี้

…………………………..
15. ทรัพย์สินที่อยู่ในระหว่างการเปลี่ยนแปลงแก้ไข (altertion) ซ่อมแซม (repair) ทดลอง (testing) การติดตั้ง (installation) หรือการซ่อมบำรุง (servicing) รวมทั้งวัตถุ หรือวัสดุที่จัดหามาเพื่อการดังกล่าว ซึ่งได้รับความเสียหายโดยตรงจากการกระทำดังกล่าว อย่างไรก็ตาม บริษัทจะรับผิดต่อความเสียหายอื่นที่เกิดขึ้นตามมาโดยที่ความเสียหายที่เกิดขึ้นตามมานั้นต้องเกิดจากสาเหตุที่มิได้ระบุยกเว้นไว้ในกรมธรรม์ประกันภัยฉบับนี้"

เจตนารมณ์ของข้อยกเว้นนี้ แม้ไม่ได้ระบุว่า ทรัพย์สินที่ถูกเปลี่ยนแปลงแก้ไข ซ่อมแซม ทดลอง ติดตั้ง หรือซ่อมบำรุง รวมทั้งวัตถุ หรือวัสดุที่จัดหามาเพื่อการนั้นได้เป็นทรัพย์สินที่เอาประกันภัยด้วยหรือไม่ แต่คงต้องตีความว่า ถ้ามิได้กำหนดให้เป็นทรัพย์สินที่เอาประกันภัยไว้แต่แรก ก็จะมิได้รับความคุ้มครองจากภัยใด ๆ เลย เนื่องด้วยในหมวดที่ 2 ความคุ้มครองได้ระบุอย่างชัดเจนว่า “บริษัทตกลงจะให้ความคุ้มครองสำหรับความเสียหายของทรัพย์สินที่เอาประกันภัย อันเกิดจากอุบัติเหตุใด ๆ ที่มิได้มีการระบุยกเว้นไว้ ซึ่งเกิดขึ้นภายในระยะเวลาเอาประกันภัย”

ภายหลังจากที่ได้กำหนดให้เป็นทรัพย์สินที่เอาประกันภัยแล้ว ต่อมาได้มีการเปลี่ยนแปลงแก้ไข ซ่อมแซม ทดลอง ติดตั้ง หรือซ่อมบำรุงแล้ว จึงส่งผลทำให้ทรัพย์สินนั้นจะมิได้รับความคุ้มครอง หากว่าได้รับความเสียหายโดยตรงจากการดำเนินงานดังกล่าวนั้น ยกตัวอย่างเช่น เกิดจากการทำงานของช่างเชื่อมที่มาซ่อมแซม แล้วทำให้ให้เกิดไฟลุกไหม้ แต่ถ้าทรัพย์สินที่เอาประกันภัยซึ่งอยู่ในสภาพนั้นได้รับความเสียหายจากภัยอื่น ๆ ที่มิได้ยกเว้นไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย ยกตัวอย่างเช่น เกิดจากไฟไหม้ที่อื่นลุกลามมา หรือภัยน้ำท่วม เป็นต้น

ในตัวอย่างแรก ถ้าไฟจากความประมาทของช่างเชื่อมได้ลุกไหม้ไปทำความเสียหายให้แก่ทรัพย์สินอื่นที่อยู่ข้างเคียง ซึ่งได้เอาประกันภัยไว้ ทรัพย์สินอื่นดังกล่าวจะได้รับความคุ้มครองด้วย เพราะเป็นความเสียหายอื่นตามมาที่ไม่ได้ระบุยกเว้นไว้ แต่หากทรัพย์สินข้างเคียงนั้นมิได้ถูกระบุเอาประกันภัยไว้ ก็จะมิได้รับความคุ้มครองเลย   

2) ดังนั้น กรณีที่ผู้เอาประสงค์จะให้ทรัพย์สินที่เอาประกันภัย ซึ่งตกอยู่ในข้อยกเว้นที่ 15 ให้กลับมาได้รับความคุ้มครอง จำต้องขอขยายเงื่อนไขพิเศษ อค./ทส. 1.25 ว่าด้วยการปรับปรุงต่อเติมและซ่อมแซม (Alterations and Repairs) ที่ระบุว่า

“ผู้เอาประกันภัยสามารถทำการปรับปรุง ซ่อมแซม ตกแต่ง ต่อเติมอาคารที่เอาประกันภัยได้โดยถือว่าไม่มีผลกระทบต่อสัญญาประกันภัย

 การปรับปรุง ซ่อมแซม และ/หรือการติดตั้งเครื่องจักรสำหรับสัญญาว่าจ้างไม่เกินจำนวนเงินเอาประกันภัย………….บาทต่อหนึ่งสัญญา และจะไม่เป็นกรมธรรม์หลัก แต่เป็นส่วนที่เกินจากกรมธรรม์งานก่อสร้างและติดตั้งเครื่องจักรที่คุ้มครองงานดังกล่าวข้างต้นโดยเฉพาะ”

จะสังเกตุเห็นได้ว่า ส่วนแรกจะเอ่ยถึงเพียงการปรับปรุง ซ่อมแซม ตกแต่ง ต่อเติมอาคารที่เอาประกันภัยไว้เท่านั้น โดยมิได้พูดถึงการก่อสร้างไว้ด้วยเลย ส่วนที่จะพิจารณาคำว่า “ต่อเติม” หมายความรวมถึงการก่อสร้างด้วย เพราะต่อเติมขึ้นมาใหม่ ก็ไม่น่าจะใช่ น่าจะจัดอยู่ในการเปลี่ยนแปลงแก้ไข (alteration) มากกว่า

หากว่าจะให้รวมถึงการก่อสร้างด้วย คงจำต้องไปอาศัยเงื่อนไขพิเศษ อค./ทส. 1.05 ว่าด้วยการยอมรับในสิทธิพิเศษ (Privileges Granted) แทน ที่ระบุว่า

“โดยที่ผู้เอาประกันภัยยังคงไว้ซึ่งสภาพการดำเนินการตามปกติ การประกันภัยตามกรมธรรม์ประกันภัยนี้ได้ขยายความคุ้มครองต่อทรัพย์สินที่เอาประกันภัย

ก) ในกรณีมีการก่อสร้างต่อเติม หรือซ่อมแซมตัวอาคารที่เอาประกันภัย รวมถึงการสร้างอาคารขึ้นมาใหม่ในบริเวณที่ตั้งทรัพย์สินที่เอาประกันภัยที่ระบุไว้ในตารางกรมธรรม์ประกันภัยนี้”

ซึ่งถ้อยคำ “การก่อสร้างต่อเติม” นั้น มิใช่หมายถึง การสร้างอาคารใหม่ ดังนั้น ในเงื่อนไขพิเศษนี้ จะให้รวมถึงการก่อสร้างขึ้นมาใหม่ด้วย แต่โดยเจตนารมณ์แล้ว เงื่อนไขพิเศษนี้จำกัดไว้เฉพาะโรงงานอุตสาหกรรมเท่านั้น

ประเด็นปัญหาของถ้อยคำอื่น ๆ ในกรมธรรม์ประกันภัย ยังมีอีกเยอะ แล้วจะทยอยนำมาเล่าสู่กันฟังต่อไป

ครั้งหน้าจะนำประเด็นข้อยกเว้นที่ไม่คุ้มครองถึงสังหาริมทรัพย์ ซึ่งอยู่กลางแจ้งมาคุยกัน