(ตอนที่หนึ่ง)
หลายคนอาจรู้สึกว่าการอ่านกรมธรรม์ประกันภัยนั้นเป็นเรื่องที่เข้าใจยาก โดยเฉพาะกับบุคคลทั่วไป กระนั้นก็เถอะ บุคลากรในธุรกิจประกันภัยเอง ยังทำความเข้าใจไม่ใคร่ตรงกันเลย
หลายกรมธรรม์ประกันภัย ธุรกิจประกันภัยนิยมนำต้นฉบับกรมธรรม์ประกันภัย หรือเอกสารที่เกี่ยวข้องจากต่างประเทศมาใช้ โดยแปลมาเป็นภาษาไทย บ่อยครั้ง นำมาแปลโดยอาจไม่เข้าใจเจตนารมณ์ดั้งเดิมของผู้ร่าง ผมเองในฐานะทำหน้าที่รับแปลบ้างบางครั้ง ก็ยอมรับว่า ไม่สามารถตรวจสอบจากเจตนารมณ์เดิมของผู้ร่างได้ ต้องอาศัยบทความ หรือแนวคำพิพากษาศาลมาใช้เป็นแนวทางประกอบ หรือกระทั่งตีความจากประสบการณ์ที่เคยทำงานในธุรกิจประกันภัยมายาวนาน
ในเวลาที่จะทำความเข้าใจกับกรมธรรม์ประกันภัยสักฉบับหนึ่ง คนส่วนใหญ่มักจะให้ความสำคัญแก่หัวข้อความคุ้มครองกับข้อยกเว้นมาก จนละเลยไม่ใส่ใจกับเงื่อนไขในกรมธรรม์ประกันภัย ในโอกาสที่ได้ไปบรรยายให้ความรู้ด้านการประกันภัย ผมพยายามย้ำเสมอว่า อย่าละเลยเรื่องของเงื่อนไข เพราะเงื่อนไขบางข้ออาจส่งผลทำให้การทำประกันภัยของผู้เอาประกันภัยกลายเป็นสิ้นสุดความคุ้มครองโดยไม่รู้ตัวเลยก็ได้
อย่างในกรมธรรม์ประกันภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สินมีเงื่อนไขข้อที่ 9 การระงับไปแห่งสัญญาประกันภัย ระบุว่า
"ความคุ้มครองตามกรมธรรม์ประกันภัยฉบับนี้เป็นอันระงับไปทันทีเมื่อ
9.1 มีการเปลี่ยนแปลงธุรกิจการค้า การผลิตหรือลักษณะการใช้สถานที่หรือสภาพแวดล้อม ซึ่งการเปลี่ยนแปลงนั้นมีผลกระทบต่ออาคารหรือสถานที่เก็บทรัพย์สินที่เอาประกันภัยและทำให้ความเสี่ยงภัยเพิ่มขึ้น
9.2 สิ่งปลูกสร้างซึ่งเอาประกันภัยหรือสถานที่ตั้งทรัพย์สินที่เอาประกันภัยตกอยู่ในสภาพไม่มีผู้อยู่อาศัย หรือไม่มีผู้ดูแลรักษา และยังคงอยู่ในสภาพนั้นเป็นเวลาเกินกว่า 30 วันติดต่อกัน
9.3 มีการโยกย้ายทรัพย์สินที่เอาประกันภัยไปยังอาคารหรือสถานที่อื่นใดนอกจากสถานที่ที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย
9.4 ทรัพย์สินที่เอาประกันภัยไว้ได้เปลี่ยนมือจากผู้เอาประกันภัยโดยวิธีอื่น นอกจากทางพินัยกรรมหรือโดยบทบัญญัติแห่งกฎหมาย
9.5 ผู้เอาประกันภัยไม่ชำระเบี้ยประกันภัยเมื่อพ้นกำหนด 60 วัน นับแต่วันเริ่มต้นระยะเวลาเอาประกันภัย โดยให้กรมธรรม์ประกันภัยสิ้นผลนับแต่วันที่ครบกำหนดระยะเวลาดังกล่าว
ข้อ 9.1 ถึง 9.4 จะได้รับความคุ้มครอง เมื่อผู้เอาประกันภัยได้แจ้งให้บริษัททราบก่อนเกิดความเสียหายขึ้น และบริษัทตกลงยินยอมรับประกันภัยต่อไป ทั้งนี้ บริษัทจะออกใบสลักหลังแนบท้ายไว้ในกรมธรรม์ประกันภัยนี้"
ผมฝากให้ลองอ่านเงื่อนไขข้อข้างต้นดูว่า คุณอ่านแล้วเข้าใจว่าอย่างไร จากนั้นให้ลองอ่านทบทวนอีกครั้งอย่างพินิจพิเคราะห์และยกตัวอย่างประกอบในแต่ละข้อของเงื่อนไขนี้ แล้วให้นำมาเทียบเคียงกับสิ่งที่ผมตีความในคราวต่อไปว่า เรามีความเห็นแตกต่าง หรือตรงกันอย่างไรบ้างครับ ทำให้บทความเรื่องนี้อาจใช้เวลาเล่าสู่กันฟังหลายตอนหน่อย
ไม่มีความคิดเห็น:
แสดงความคิดเห็น