ข้อยกเว้นสังหาริมทรัพย์/ทรัพย์สินที่เคลื่อนย้ายได้ขณะอยู่กลางแจ้ง ฯ มีผลใช้บังคับได้จริงหรือ? 

(ตอนที่สอง) 

กรมธรรม์ประกันอัคคีภัยจะแบ่งรูปแบบความคุ้มครองออกเป็นสองแบบ คือ กรมธรรม์ประกันอัคคีภัยทั่วไปกับกรมธรรม์ประกันอัคคีภัย สำหรับที่อยู่อาศัย โดยต่างใช้ถ้อยคำที่แตกต่างกันในประเด็นเรื่องนี้ ดังนี้

ก) กรมธรรม์ประกันอัคคีภัยทั่วไป พูดถึงประเด็นนี้ไว้เฉพาะในภัยที่ต้องซื้อเพิ่มเติมสามภัยด้วยกัน ได้แก่ ภัยลมพายุ ภัยน้ำท่วม และภัยลูกเห็บ โดยระบุไว้ในเอกสารแนบท้ายของภัยดังกล่าวว่า ถึงแม้จะได้มีการซื้อภัยเหล่านี้ไว้แล้วก็ตาม แต่ก็ยังจะไม่คุ้มครองถึงความเสียหายที่เกิดแก่

“ทรัพย์สินที่เคลื่อนย้ายได้ ซึ่งเก็บอยู่ในอาคารโปร่งหรืออาคารที่มีผนังด้านใดด้านหนึ่งเปิดโล่งหรือเก็บอยู่กลางแจ้ง ไม่ว่าจะมีการปกคลุมด้วยผ้าใบ หรือวัสดุปกคลุมใดๆ หรือไม่ว่าจะอยู่ภายในเต็นท์ก็ตาม”

ข) ส่วนกรมธรรม์ประกันอัคคีภัยสำหรับที่อยู่อาศัย เดิมทีก็ระบุประเด็นนี้ไว้ภายใต้ภัยที่ต้องซื้อเพิ่มเติมสามภัยดังกล่าวเช่นกัน จนล่าสุดเมื่อปีที่แล้ว ก็ได้มีการแก้ไขใหม่ ให้รวมถึงภัยธรรมชาติไว้สี่ภัย อันได้แก่ ภัยลมพายุ ภัยน้ำท่วม ภัยแผ่นดินไหวหรือภูเขาไฟระเบิด และภัยลูกเห็บ ซึ่งมีเพียงภัยลมพายุกับภัยน้ำท่วมเท่านั้น ที่ยังระบุไม่คุ้มครองในประเด็นนี้ แต่ใช้ถ้อยคำที่แตกต่างกันตรงคำที่ขีดเส้นใต้ว่า

“ทรัพย์สินที่เอาประกันภัยที่เคลื่อนย้ายได้ ซึ่งเก็บอยู่ในอาคารโปร่ง หรืออาคารที่มีผนังด้านหนึ่งเปิดโล่ง หรือเก็บอยู่กลางแจ้ง ไม่ว่าจะมีการปกคลุมด้วยผ้าใบ หรือวัสดุปกคลุมใด ๆ หรือไม่ว่าจะอยู่ภายในเต็นท์ก็ตาม”

สังเกตเห็นได้ว่า ในถ้อยคำของกรมธรรม์ประกันอัคคีภัยระบุค่อนข้างชัดกว่ากรมธรรม์ประกันภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน ไม่ว่าจะได้มีการนำผ้าใบ หรือวัสดุใดมาปกคลุมทรัพย์สินที่เคลื่อนย้ายได้ ขณะเก็บอยู่ในอาคารโปร่ง หรืออาคารที่มีผนังเปิดโล่ง หรืออยู่กลางแจ้ง ล้วนไม่คุ้มครองทั้งนั้น

แต่ก็ยังไม่ใคร่ชัดเจนว่า อาคารที่มีผนังด้านหนึ่งเปิดโล่ง จะหมายความรวมถึงอาคารในลักษณะที่มีแต่หลังคากับเสา โดยปราศจากผนังด้านนอกทั้งสี่ด้าน (หรือมากกว่าหนึ่งด้าน) ด้วยไหม โดยเฉพาะกรณีของเต็นท์มักจะอยู่ในลักษณะเช่นว่านี้ ดังนั้น คำว่า “อาคาร” กับ “เต็นท์” จะใช้บังคับต่างกันหรือเหมือนกัน และถ้าอาคารเปิดหลังคาอย่างเช่นในคดีต่างประเทศที่อ้างถึงในตอนที่แล้ว จะเรียกเป็นอาคารเปิดโล่ง หรือโปร่งได้ไหม

อนึ่ง การจัดเก็บทรัพย์สินจำพวกนี้ไว้ในลัง หีบห่อ หรือตู้คอนเทนเนอร์จะถือว่า ตกอยู่ในข้อยกเว้นนี้ด้วยหรือไม่

สิ่งที่สำคัญยิ่งกว่านั้น การใช้ถ้อยคำถึงทรัพย์สินจำพวกนี้ที่แตกต่างกันในทั้งสามกรมธรรม์ประกันภัยว่า

1)  "สังหาริมทรัพย์" ภายใต้กรมธรรม์ประกันภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน

2)  "ทรัพย์สินที่เคลื่อนย้ายได้" ภายใต้กรมธรรม์ประกันอัคคีภัยทั่วไป และ

3)  "ทรัพย์สินที่เอาประกันภัยที่เคลื่อนย้ายได้" ภายใต้กรมธรรม์ประกัน

     อัคคีภัย สำหรับที่อยู่อาศัยรวมภัยธรรมชาติ

ท่านคิดว่า จะส่งผลต่อการใช้บังคับข้อยกเว้นนี้หรือไม่

เราจะมาคุยกันต่อในตอนที่สาม บทสรุปของเรื่องนี้