เรื่องที่ 188 : การประกันภัยซ้ำซ้อนระหว่างการประกันภัยความรับผิดทางวิชาชีพ (Professional Liability Insurance) กับการประกันภัยความรับผิดของกรรมการและเจ้าหน้าที่บริหาร (Directors and Officers’ Liability Insurance (D & O))???

 

(ตอนที่หนึ่ง)

 

ถ้าสมมุติมีคำถามระหว่าง

 

1) การประกันภัยความรับผิดทางวิชาชีพ (Professional Liability Insurance)

 

กับ

 

2) การประกันภัยความรับผิดของกรรมการและเจ้าหน้าที่บริหาร (Directors and Officers’ Liability Insurance (D & O))

 

เหมือน หรือแตกต่างกันอย่างไร?

 

คุณคิดว่า ควรจะตอบเช่นไรครับ?

 

นึกไม่ออก เชิญชวนให้ลองย้อนกลับไปค้นบทความเก่าอีกชุดหนึ่งของผม ซึ่งได้แจกแจงคร่าว ๆ ดังนี้

 

1) การประกันภัยความรับผิดทางวิชาชีพ (Professional Liability Insurance)

 

เพื่อให้ความคุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของผู้ประกอบธุรกิจที่มีต่อบุคคลภายนอก อันเนื่องมาจากการให้บริการทางวิชาชีพที่ผิดพลาดซึ่งเป็นหน้าที่ในการประกอบวิชาชีพของฝ่ายปฏิบัติงาน

 

พจนานุกรมศัพท์ประกันภัย ฉบับราชบัณฑิตยสภา พิมพ์ครั้งที่ 6 (แก้ไขเพิ่มเติม) พ.ศ. 2560 ให้ความหมายของ Professional Indemnity Insurance การประกันภัยความรับผิดจากวิชาชีพ (ซึ่งทางฝั่งประเทศอังกฤษมักใช้เรียกกัน) หมายความถึง

 

การประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายของผู้ประกอบวิชาชีพสำหรับความรับผิดที่เกิดจากการประกอบวิชาชีพนั้น เช่น แพทย์ที่รักษาคนไข้โดยความประมาทเลินเล่อ มีผลทำให้คนไข้ได้รับความเสียหายหรือถึงแก่ความตาย และแพทย์ผู้นั้นจะต้องรับผิดต่อคนไข้ตามกฎหมาย

 

หรือ

 

Errors and Omissions Liability Insurance การประกันภัยความรับผิดจากความผิดพลาดและละเว้น (ซึ่งฝั่งประเทศสหรัฐอเมริกานิยมเรียกกัน) หมายความถึง

 

การประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองความรับผิดเพื่อความเสียหายซึ่งเกิดขึ้นจากความผิดพลาด ความประมาทเลินเล่อ และการละเว้นในการปฏิบัติหน้าที่ในวิชาชีพของตน ทำให้เกิดความเสียหายแก่ร่างกาย ทรัพย์สินของลูกค้าหรือผู้ใช้บริการ หรือความรับผิดชอบที่มีต่อบุคคลอื่น

 

2) การประกันภัยความรับผิดของกรรมการและเจ้าหน้าที่บริหาร (Directors and Officers’ Liability Insurance (D & O))

 

หรือบางครั้งก็เรียกว่า “การประกันภัยความรับผิดเนื่องจากการบริหารจัดการงาน(Management Liability Insurance)”

 

มุ่งเน้นไปที่การให้ความคุ้มครองสำหรับความรับผิดตามกฎหมายของกรรมการและเจ้าหน้าที่บริหาร อันเป็นฝ่ายผู้บริหารสูงสุดของธุรกิจ ซึ่งได้กระทำผิดพลาด (Wrongful Acts) ภายในขอบเขตอำนาจหน้าที่ของตนจนสร้างความเสียหายให้แก่บุคคลภายนอก รวมถึงผู้ถือหุ้น ลูกจ้าง เจ้าหนี้ ตลอดจนภาครัฐที่กำกับดูแลธุรกิจนั้นด้วย

 

โดยที่ภาพกว้าง ๆ แล้ว 

 

ผู้สนใจทำประกันภัย ประเภทแรก อาจเป็นบุคคลธรรมดา หรือนิติบุคคลก็ได้

 

ขณะที่สำหรับประเภทสอง จะอยู่ในรูปแบบของนิติบุคคลเท่านั้น

 

โอกาสที่ทั้งสองประเภทการประกันภัยนั้นจะมามีความคุ้มครองทับซ้อนกันได้ไหม?

 

แม้นทั้งสองประเภทการประกันภัยนั้นจะยังไม่มีถ้อยคำของกรมธรรม์ประกันภัยเป็นมาตรฐานเดียวกันทั่วโลกอย่างชัดเจนก็ตาม

 

ส่วนใหญ่จะพบถ้อยคำของข้อยกเว้นของแต่ละประเภทการประกันภัยเหล่านั้นต่างเขียนแจกแจงอย่างเด่นชัดว่า

 

กรมธรรม์ประกันภัยความรับผิดทางวิชาชีพจะไม่คุ้มครองถึงความรับผิดของกรรมการและเจ้าหน้าที่บริหาร 

 

และในทางกลับกัน

 

กรมธรรม์ประกันภัยความรับผิดของกรรมการและเจ้าหน้าที่บริหารก็จะไม่คุ้มครองถึงความรับผิดทางวิชาชีพ 

 

ดูผิวเผินแล้ว ก็ไม่น่าจะบังเกิดปัญหาในการทำความเข้าใจได้ใช่ไหมครับ?

 

อย่างไรก็ดี

 

ลองยกตัวอย่างเรื่องราวใกล้ตัวขึ้นมาสักเรื่องหนึ่ง

 

สมมุติเป็นเรื่องราวเกี่ยวกับธุรกิจประกันภัย ซึ่งถือเป็นวิชาชีพเฉพาะประเภทหนึ่ง

 

บริษัทประกันภัยแห่งหนึ่งถูกผู้เอาประกันภัยฟ้องให้รับผิด เนื่องจากฝ่ายรับประกันภัยลืมขยายความคุ้มครองให้ตามที่ตกลงกัน

 

หรือ

 

บริษัทนายหน้าประกันภัยแห่งหนึ่งถูกลูกค้าของตนซึ่งเป็นผู้เอาประกันภัยฟ้องให้รับผิด เพราะจัดความคุ้มครองให้ผิดพลาด ไม่ถูกต้องตรงตามความประสงค์

 

แน่นอนถึงแม้ความผิดพลาดอาจเกิดจากตัวพนักงาน หรือนายหน้าซึ่งถือใบอนุญาตนายหน้าประกันภัยส่วนบุคคลเอง แต่ทั้งหมดก็ได้กระทำการแทนในนามของนิติบุคคลเหล่านั้น 

 

ฉะนั้น เมื่ออยู่ในรูปของนิติบุคคล ผู้บริหารสูงสุดของนิติบุคคลเหล่านั้นจำต้องรับผิดแทน 

 

หากนิติบุคคลเหล่านั้นล้วนมีกรมธรรม์ประกันภัยความรับผิดทั้งสองแบบให้ความคุ้มครองอยู่

 

คุณจะเลือกคำตอบข้อหนึ่งข้อใดต่อไปนี้ เป็นคำตอบที่ถูกต้องที่สุดครับ

 

ก) กรมธรรม์ประกันภัยความรับผิดทางวิชาชีพ

ข) กรมธรรม์ประกันภัยความรับผิดของกรรมการและเจ้าหน้าที่บริหาร

ค) ถูกทั้งสองข้อ

 

โปรดอดใจรอเทียบเคียงแนวคำตอบจากตัวอย่างคดีศึกษาต่างประเทศในสัปดาห์หน้ากันครับ แล้วคุณจะทึ่งใจเหมือนผม

 

บริการ

 

-     รับบรรยายให้ความรู้ด้านประกันวินาศภัย

-     รับแปลเอกสารกรมธรรม์ประกันภัย (อังกฤษเป็นไทย)

สนใจติดต่อ vivatchai.amornkul@gmail.com ต่างกัน

 

อ่านบทความอีกชุดที่น่าสนใจเพิ่มเติมได้ใน พบ-ป(ร)ะ-กัน(ภัย): เป็นเรื่อง เป็นราว ใน Facebook Meet Insurance ที่ https://www.facebook.com/pomamornkul/