เรื่องที่ 132 : เหตุเกิดที่ปั๊มน้ำมัน

(ตอนที่หนึ่ง)

ย้อนหลังกลับไปกรณีปั๊มน้ำมันในบทความเรื่องที่ 130 : การตีความหมายของคำว่า “งานฝีมือ (Workmanship)” ภายใต้กรมธรรม์ประกันภัยความเสี่ยงภัยทุกชนิดของผู้รับเหมา (Contractor’s All Risks Insurance Policy) สัปดาห์ก่อน

ภายหลังได้ก่อสร้างปั๊มน้ำมันเสร็จสมบูรณ์เรียบร้อยแล้ว ปั๊มน้ำมันก็เปิดให้บริการแก่ลูกค้าที่แวะเวียนกันเข้ามาตามปกติจนช่วงระยะเวลาหนึ่ง จู่ ๆ เริ่มมีลูกค้าหลายรายทยอยกันเข้ามาแจ้งและเรียกร้องค่าเสียหายที่เกิดขึ้นแก่รถยนต์ของตน อันเนื่องจากน้ำมันที่ถูกเติมใส่เข้าไปนั้นมีการปนเปื้อน 

ทางปั๊มน้ำมันมิได้นิ่งนอนใจ ได้ทำการตรวจสอบอย่างละเอียดเพื่อค้นหาสาเหตุของการเกิดปนเปื้อน จนสามารถค้นพบในท้ายที่สุดว่า เกิดมีรอยรั่วจุดหนึ่งที่ถังเก็บน้ำมันใต้ดิน ทำให้น้ำใต้ดินแทรกซึมเข้าไปได้จนกระทั่งเกิดเหตุการณ์ดังกล่าวขึ้นมา

ปรากฏว่า เจ้าของปั๊มน้ำมันแห่งนี้มีทำประกันภัยความรับผิดตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอก (Public Liability Insurance Policy) กับประกันภัยความรับผิดตามกฎหมายอันเนื่องจากผลิตภัณฑ์ (Products Liability Insurance Policy) เผื่อไว้เรียบร้อย จึงได้แจ้งถึงเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นให้บริษัทประกันภัยพิจารณา

ประเด็นที่สำคัญในการพินิจพิจารณาหลัก ๆ ได้แก่

1) เหตุการณ์ที่เกิดขึ้น (Occurrence) นั้นจะเริ่มมีผลคุ้มครองนับแต่วันใดเป็นเกณฑ์? 

    1.1) วันที่รถยนต์ได้การรับเติมน้ำมันปนเปื้อน (วันที่เกิดเหตุ) หรือ

    1.2) วันที่รถยนต์ได้รับความเสียหาย (วันที่เสียหาย) หรือ

    1.3) วันที่รถยนต์ได้การรับเติมน้ำมันปนเปื้อน และวันที่ได้รับความเสียหาย (ทั้งวันที่เกิดเหตุกับวันที่เสียหาย) หรือ

    1.4) วันที่เกิดรอยรั่วที่ถังเก็บน้ำมันใต้ดิน (ทั้งวันที่เกิดเหตุกับวันที่เสียหาย) หรือ

    1.5) วันแรกที่ลูกค้าผู้เสียหายเข้ามาแจ้ง หรือ

    1.6) วันแรกที่เจ้าของปั๊มน้ำมันผู้เอาประกันภัยเข้ามาแจ้งต่อบริษัทประกันภัย

เพราะรถยนต์บางคันเสียหายทันที บางคันเสียหายเวลาถัดไป แต่ยังอยู่ในวันเดียวกับที่เติมน้ำมัน บางคันก็สามารถใช้งานได้อีกหลายวัน แล้วค่อยไปเกิดความเสียหายภายหลัง

2) เหตุการณ์ที่เกิดขึ้นนั้นจะนับได้เป็นกี่เหตุการณ์?

3) กรมธรรม์ประกันภัยความรับผิดตามกฎหมายฉบับใดจะเข้ามารับผิดชอบ?

    3.1) กรมธรรม์ประกันภัยความรับผิดตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอก (เกณฑ์คุ้มครองวันเกิดความเสียหาย (Occurrence Basis))

           ระยะเวลาประกันภัย 12 เดือน ระหว่างวันที่ 1/01/2004 – 1/01/2005

    3.2) กรมธรรม์ประกันภัยความรับผิดตามกฎหมายอันเนื่องจากผลิตภัณฑ์ (เกณฑ์คุ้มครองวันเรียกร้อง (Claims Made Basis))

           ระยะเวลาประกันภัย 12 เดือน ระหว่างวันที่ 1/01/2004 – 1/01/2005

สมมุติว่า

    1.1) วันที่เกิดเหตุ คือ 2/03/2004

    1.2) วันที่เสียหาย คือ 14/03/2004

    1.3) วันที่เกิดเหตุกับวันที่เสียหาย คือ 2/03/2004

    1.4) วันที่เกิดรอยรั่วที่ถังเก็บน้ำมันใต้ดิน คือ 30/12/2003

    1.5) วันแรกที่ลูกค้าผู้เสียหายเข้ามาแจ้ง คือ 1/04/2004

    1.6) วันแรกที่เจ้าของปั๊มน้ำมันผู้เอาประกันภัยเข้าแจ้งต่อบริษัทประกันภัย คือ 3/01/2005

หมายเหตุ มีลูกค้าหลายรายที่อาจมาเติมน้ำมันปนเปื้อน และได้รับความเสียหายแตกต่างวันกันไป เช่นเดียวกับวันที่ลูกค้าผู้เสียหายเข้ามาแจ้ง จวบจนกระทั่งถึงวันที่เจ้าของปั๊มน้ำมันผู้เอาประกันภัยสั่งระงับการให้บริการเติมน้ำมันชั่วคราว และได้รวบรวมจำนวนความเสียหายทั้งหมดแจ้งแก่บริษัทประกันภัยคราวเดียวกัน

พจนานุกรมศัพท์ประกันภัย ฉบับราชบัณฑิตยสภา พิมพ์ครั้งที่ 6 (แก้ไขเพิ่มเติม) พ.ศ. 2560 ให้คำนิยามที่เกี่ยวข้องไว้ ดังนี้

ก) เกณฑ์วันเกิดความเสียหาย (Occurrence Basis)

หลักเกณฑ์ในการให้ความคุ้มครองความเสียหายที่เกิดขึ้น โดยพิจารณาจากวันที่เกิดวินาศภัยหรือเหตุที่ก่อให้เกิดการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนตามสัญญาประกันภัย ซึ่งจะต้องเกิดขึ้นในระหว่างระยะเวลาประกันภัย

ข) เกณฑ์วันเรียกร้อง (Claims Made Basis)

ข้อกำหนดที่นิยมใช้ในกรมธรรม์ประกันภัยความรับผิดที่กำหนดว่าจะให้ความคุ้มครองแก่การเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนที่ได้เรียกร้องเป็นครั้งแรกในระหว่างระยะเวลาประกันภัยหรือในช่วงเวลาที่ขยายให้ (หากมี) โดยเหตุแห่งการเรียกร้องจะต้องเกิดขึ้นในระยะเวลาประกันภัยหรือระยะเวลาคุ้มครองย้อนหลัง (หากมี) เช่น กรมธรรม์ประกันภัยอาจมีข้อกำหนดว่าจะให้ความคุ้มครองย้อนหลังไปให้ความคุ้มครองความรับผิดที่เกิดขึ้นก่อนระยะเวลาประกันภัย ซึ่งส่วนมากจะเป็นระยะเวลาที่กำหนดไว้แน่นอนว่าเป็นจำนวนเท่าใด โดยปรกติแล้ว การได้รับความคุ้มครองในส่วนนี้ต้องไม่มีใครรู้ว่าได้เกิดความรับผิดขึ้นแล้ว

เราจะพิจารณาเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นข้างต้นกันอย่างไรดีครับ?

สัปดาห์หน้าค่อยมาคุยกัน

บริการ

-     รับบรรยายให้ความรู้ด้านประกันวินาศภัย

-     รับแปลเอกสารกรมธรรม์ประกันภัย (อังกฤษเป็นไทย)

สนใจติดต่อ vivatchai.amornkul@gmail.com

อ่านบทความอีกชุดที่น่าสนใจเพิ่มเติมได้ใน พบ-ป(ร)ะ-กัน(ภัย): เป็นเรื่อง เป็นราว ใน Facebook Meet Insurance ที่ https://www.facebook.com/pomamornkul/

และที่ https://www.facebook.com/BestTrainingAdvisory