(ตอนที่สอง)
ตอนที่แล้วเราพูดถึงกรณีเหตุการณ์หนึ่งมีภัยเข้ามาเกี่ยวข้องหลายภัย บริษัทประกันภัยจะพิจารณาชดใช้ค่าสินไหมทดแทนกันอย่างไร หากหลายภัยที่เกี่ยวข้องมีทั้งภัยที่คุ้มครอง ภัยที่ยกเว้น และภัยที่ไม่ได้ระบุเอาไว้ในกรมธรรม์ประกันภัยปะปนอยู่ในเหตุการณ์เดียวกันนั้น
ในการพิจารณา เราจะแทนสัญญลักษณ์ของภัยที่คุ้มครองเป็น A ภัยที่ยกเว้นเป็น B และภัยที่ไม่ได้ระบุไว้เป็น C และนำไปประกอบกับลักษณะของการเกิดเหตุการณ์ทั้งสามลักษณะได้ดังนี้
1) ลักษณะเหตุการณ์ต่อเนื่องไม่ขาดตอนแบบโดมิโน
ให้พิจารณาจากภัยแรกสุดเป็นเกณฑ์
ก) ภัยที่คุ้มครองเกิดก่อน ได้แก่
A + C คุ้มครองทั้งหมด
A + B คุ้มครองเฉพาะ A
A + B + C คุ้มครองเฉพาะ A กับ C
ข) ภัยที่ยกเว้นเกิดขึ้นก่อน
ไม่ว่าจะตามด้วยภัยอะไรก็ตาม ล้วนไม่คุ้มครองทั้งหมด
ค) ภัยที่ไม่ได้ระบุเกิดขึ้นก่อน
C + A คุ้มครองเฉพาะ A หากแยกแยะผลลัพธ์ได้
ถ้าแยกไม่ได้ คุ้มครองทั้งหมด
C + B หรือ C ไม่คุ้มครองทั้งหมด
2) ลักษณะมีภัย หรือเหตุอื่นเข้าสอดแทรก
ถ้าภัย หรือเหตุอื่นที่สอดแทรกไม่ทำให้ผลสุดท้ายเปลี่ยนแปลง
ไปโดมิโนยังล้มลงตามกันเป็นปกติ ให้ยึดถือภัยแรกสุดเป็น
เกณฑ์ แต่ถ้าส่งผลกระทบทำให้ผลสุดท้ายเปลี่ยนแปลงไป ให้ยึด
ถือภัยที่ก่อให้เกิดผลสุดท้ายนั้นเป็นเกณฑ์แทนว่าเป็นภัย A จะคุ้ม
ครอง หากเป็นภัย B หรือ C ก็ไม่คุ้มครอง
3) ลักษณะมีหลายภัยเกิดขึ้นในคราวเดียวกัน
ก) ไม่มีภัยที่ยกเว้นเข้ามาเกี่ยวข้อง ได้แก่
A + C หรือ C + A คุ้มครองเฉพาะ A หากแยกแยะผลลัพธ์
ได้
ถ้าแยกไม่ได้ คุ้มครองทั้งหมด
ข) มีภัยที่ยกเว้นเข้ามาเกี่ยวข้อง ได้แก่
A + B หรือ B + A คุ้มครองเฉพาะ A หากแยกแยะผลลัพธ์ได้
ถ้าแยกไม่ได้ ไม่คุ้มครองทั้งหมด
B + C หรือ C + B ไม่คุ้มครองทั้งหมด
ตอนต่อไป เราจะนำตัวอย่างกรมธรรม์ประกันอัคคีภัยมาประกอบการพิจารณาให้เห็นภาพกัน
ไม่มีความคิดเห็น:
แสดงความคิดเห็น