เรื่องที่ 112: คุณเข้าใจเงื่อนไขพิเศษค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นตามกฎหมาย (Increased Costs of Repair Due to Laws or By – Laws) ว่าอย่างไร?
(ตอนที่หนึ่ง)
ตามหลักการทั่วไปในการชดใช้ค่าสินไหมทดแทนภายใต้กรมธรรม์ประกันภัยทรัพย์สินจะชดใช้ตามความเสียหายที่แท้จริงด้วยการซ่อมแซม
หรือการเปลี่ยนทดแทน หรือการสร้างใหม่ เพื่อทำให้ทรัพย์สินที่เอาประกันภัยซึ่งได้รับความเสียหายจากภัยคุ้มครองนั้น
กลับคืนสู่สภาพดังเดิมเสมือนหนึ่งมิได้เกิดเหตุแห่งความเสียหายนั้นขึ้นมาเลย โดยให้การประเมินราคาความเสียหายที่แท้จริงนั้น
ณ วันเวลาและสถานที่เกิดเหตุดังกล่าว แต่ทั้งนี้ ความรับผิดสูงสุดของบริษัทประกันภัยจะต้องไม่เกินกว่าจำนวนเงินเอาประกันภัยที่กำหนดไว้ด้วย
(อาจกำหนดกันเป็นมูลค่าสร้างใหม่ (Replacement
Value) ก็ได้) (ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 877)
ถึงแม้จะปรากฏมีกฎหมาย
หรือกฎข้อบังคับใดออกมาใช้บังคับช่วงเวลานั้นส่งผลทำให้ไม่สามารถดำเนินการให้กลับคืนสู่สภาพดังเดิมเช่นว่านั้นได้อีกต่อไป
คือ ต้องทำให้ดีกว่าเดิมตามบทบัญญัติแห่งกฎหมายนั้น ๆ
ความรับผิดของบริษัทประกันภัยยังคงไม่เปลี่ยนแปลง เว้นแต่จะได้มีข้อตกลงกันไว้เป็นอย่างอื่นล่วงหน้าด้วยการขยายความคุ้มครองสำหรับค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นเนื่องจากผลบังคับแห่งกฎหมายใด
ในรูปแบบของเอกสารแนบท้าย หรือที่เรียกกันทั่วไปว่า “เงื่อนไขพิเศษเพิ่มเติม”
นั่นเอง บ้านเราจะมีให้เลือกสองแบบ ดังนี้
1) แบบ อค./ทส.
1.44 เอกสารแนบท้ายว่าด้วยการเพิ่มขึ้นของค่าใช้จ่ายในการซ่อมแซม
เนื่องมาจากกฎหมาย หรือกฎข้อบังคับที่ออกโดยอำนาจของกฎหมาย (Increased Costs of Repair Due to Laws or
By – Laws)
“หลักในการชดใช้ค่าสินไหมทดแทนนี้จะรวมถึงการเพิ่มขึ้นของค่าใช้จ่ายในการสร้างใหม่
การซ่อมแซม หรือการเปลี่ยนของใหม่ ซึ่งเป็นเหตุที่เกิดจากการบังคับใช้กฎหมายใดๆ
หรือกฎข้อบังคับที่ออกด้วยอำนาจของกฎหมายหรือเทศบัญญัติเกี่ยวกับการก่อสร้าง
หรือซ่อมแซมของทรัพย์สินที่มีผลบังคับใช้ในขณะที่เกิดความสูญเสียหรือความเสียหายขึ้น
อย่างไรก็ตาม ความคุ้มครองจะจำกัดจำนวนรับผิดไว้ในจำนวนขั้นต่ำที่กฎหมายหรือกฎข้อบังคับที่ออกด้วยอำนาจของกฎหมาย
หรือเทศบัญญัติกำหนดไว้เท่านั้น .....”
2) แบบ อค./ทส.1.73 เอกสารแนบท้ายว่าด้วยคำสั่งเจ้าหน้าที่ หรือพนักงานผู้มีอำนาจตามกฎหมาย (Public Authorities Clause)
“การประกันภัยตามกรมธรรม์ประกันภัยนี้ได้ขยายความคุ้มครองให้รวมถึงค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นจากการทำให้ทรัพย์สินที่เอาประกันภัย ซึ่งได้รับความเสียหายหรือความสูญเสียกลับคืนสู่สภาพเดิมด้วยเหตุผลจากความจำเป็นในการปฏิบัติตามกฎเกณฑ์ที่ว่าด้วยการก่อสร้างหรือกฎเกณฑ์อื่น ๆ ภายใต้หรือดำเนินการตามบทบัญญัติของราชการ หรือเทศบัญญัติ หรือกฎข้อบังคับทางราชการของท้องถิ่น โดยมีเงื่อนไขว่า
1.
จำนวนเงินชดใช้ ภายใต้การขยายความคุ้มครองนี้จะไม่รวมถึง :
(ก) ค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้น
เพื่อปฏิบัติตามกฎเกณฑ์ หรือบทบัญญัติตามกฎหมายดังกล่าวข้างต้น :-
1) ในกรณีของความสูญเสียหรือความเสียหายที่เกิดขึ้น
ก่อนที่จะมีการขยายความคุ้มครองนี้
2) ในกรณีของความสูญเสียหรือความเสียหายที่ไม่ได้
เอาประกันภัยภายใต้กรมธรรม์ประกันภัยฉบับนี้
3) ภายใต้ประกาศที่ได้มีการแจ้งให้ผู้เอาประกันภัยทราบ
ล่วงหน้าก่อนเกิดความสูญเสียหรือความเสียหาย
4) ในกรณีของทรัพย์สิน
หรือส่วนใดส่วนหนึ่งของ
ทรัพย์สินที่ไม่ได้รับความเสียหาย
(ข) ...”
ปัจจุบันนี้
เราจะเห็นมีกฎหมายลักษณะนี้ออกมาใช้บังคับหลายฉบับกันแล้ว เช่น กฎหมายผังเมือง กฎหมายควบคุมอาคารในการต้านแรงสั่นสะเทือนของแผ่นดินไหว
เป็นต้น
สำหรับที่ต่างประเทศ
ในการชดใช้ค่าสินไหมทดแทนก็ใช้หลักการเหมือนกัน รวมถึงการกำหนดให้ขยายความคุ้มครอง
หากประสงค์จะให้ได้รับความคุ้มครองสูงสุดด้วย ส่วนชื่อเรียกเงื่อนไขพิเศษดังกล่าว
มีค่อนข้างหลากหลายกว่า เป็นต้นว่า Local
Authorities, Civil Authority, Ordinance or Law Coverage และอาจมีใจความแตกต่างไปบ้างเล็กน้อย
ทีนี้ เราลองมาพิจารณาตัวอย่างคดีศึกษาเงื่อนไขพิเศษนี้ของต่างประเทศเทียบเคียงเป็นแนวทางกันบ้างว่าจะตรงกับที่คุณเข้าใจหรือเปล่า?
ขออนุญาตยกเรื่องไปคุยต่อคราวเดียวสัปดาห์หน้านะครับ
บริการ
- รับบรรยายให้ความรู้ด้านประกันวินาศภัย
-
รับแปลเอกสารกรมธรรม์ประกันภัย (อังกฤษเป็นไทย)
สนใจติดต่อ vivatchai.amornkul@gmail.com
อ่านบทความที่น่าสนใจเพิ่มเติมได้ใน พบ-ป(ร)ะ-กัน(ภัย):
เป็นเรื่อง เป็นราว ใน Facebook Meet Insurance ที่
https://www.facebook.com/pomamornkul/
ไม่มีความคิดเห็น:
แสดงความคิดเห็น