เรื่องที่ 127 : การที่ผู้เอาประกันภัยนำบ้านไปปล่อยให้ผู้อื่นเช่าอยู่อาศัยแทน จะส่งผลกระทบต่อความคุ้มครองของบ้านเช่าหลังนั้นหรือไม่?

(ตอนที่สอง)

จากคดีศึกษาตอนแรก เราจะเห็นได้ว่า ต่างประเทศมีการแยกแยะรูปแบบการประกันภัยกันอย่างชัดเจนระหว่างกรมธรรม์ประกันภัยสำหรับที่อยู่อาศัยกับกรมธรรม์ประกันภัยสำหรับการเช่า ซึ่งอย่างหลังแยกย่อยลงไป ดังนี้

ก) กรมธรรม์ประกันภัยสำหรับผู้ให้เช่า (Landlord Insurance Policy) อันเป็นการคุ้มครองถึงทรัพย์สินที่ให้เช่าออกไปนั้นเอง บางครั้งก็เรียกกรมธรรม์ประกันภัยคุ้มครองทรัพย์สินที่ให้เช่า (Rental Property Insurance Policy) โดยที่ควรมีการจัดทำกรมธรรม์ประกันภัยความรับผิดตามกฎหมายของผู้ให้เช่า (Landlord Liability Insurance Policy) ประกอบไปด้วย และ

ข) กรมธรรม์ประกันภัยสำหรับผู้เช่า (Renter Insurance Policy) ซึ่งให้ความคุ้มครองถึงทรัพย์สินส่วนตัวของผู้เช่าเอง ทั้งควรจัดทำกรมธรรม์ประกันภัยความรับผิดตามกฎหมายของผู้เช่า (Renter Liability Insurance Policy) ด้วยเช่นกัน

ทั้งหมดข้างต้นนี้ ไม่ว่าจะเป็นการเช่าเพื่อการอยู่อาศัย หรือเพื่อประกอบการพาณิชย์ก็ตาม ล้วนตกอยู่ภายใต้มุมมองของบริษัทประกันภัยในการประเมินความเสี่ยงภัยสูงกว่าบ้านพักอาศัยอย่างเดียว เนื่องจากถือเป็นการดำเนินกิจการค้าหารายได้จากการให้เช่า

ทำให้จำต้องมีการกำหนดเงื่อนไขของกรมธรรม์ประกันภัยเหล่านั้นแยกแยะมิให้ทับซ้อนกัน โดยเฉพาะบางกรณี เจ้าของบ้านอาจมิได้ให้เช่าบ้านทั้งหลัง อาจเป็นการจัดแบ่งห้องบางห้องภายในบ้านหลังนั้นให้เช่าพักอาศัย (rooming house) ก็ได้

มีการกำหนดอัตราเบี้ยประกันภัยจะต่างกัน คือ บ้านที่อยู่อาศัยอย่างเดียวจะถูกกว่าบ้านที่ให้เช่าทั้งหลัง หรือกระทั่งแบ่งพื้นที่ให้เช่าบางส่วน

เมื่อกลับมามองกรมธรรม์ประกันภัยฉบับมาตรฐานบ้านเรา โดยเฉพาะในส่วนของกรมธรรม์ประกันอัคคีภัยสำหรับที่อยู่อาศัย (คุ้มครองแบบระบุภัย) หรือกรมธรรม์ประกันภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน (คุ้มครองแบบสรรพภัย) ซึ่งฉบับหลัง แม้ในทางปฏิบัติ บริษัทประกันภัยไม่ใคร่อยากจะนำไปใช้กับที่อยู่อาศัยมากนัก แต่ก็มิได้มีข้อห้ามชัดเจนถึงขนาดนั้น และอย่างที่เคยเขียนบทความให้ความเห็นไปแล้วว่า กรณีคอนโดมิเนียม ไม่สมควรอย่างยิ่งที่ตัวนิติบุคคลอาคารชุดในส่วนของทรัพย์สินส่วนกลางไปจัดทำเป็นกรมธรรม์ประกันภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน ขณะที่ส่วนของห้องชุดแต่ละห้องไปจัดทำเป็นกรมธรรม์ประกันอัคคีภัยสำหรับที่อยู่อาศัย จะส่งผลให้มีปัญหาเกิดขึ้นแน่นอนครับ แนะนำให้จัดทำเป็นรูปแบบเดียวกันทั้งหมดดีที่สุดครับ

เนื่องจากทั้งรูปแบบกรมธรรม์ประกันภัยฉบับมาตรฐานทั้งสองฉบับมิได้ถูกกำหนดแยกแยะอย่างชัดเจนระหว่างบ้านอยู่อาศัยอย่างเดียวกับบ้านที่ให้เช่าทั้งหลัง หรือกระทั่งแบ่งพื้นที่ให้เช่าบางส่วน รวมถึงพิกัดอัตราเบี้ยประกันภัยตามคำสั่งนายทะเบียน สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) ก็มิได้ระบุแยกย่อยลงไปเช่นนั้น ทำให้เวลาระบุในหน้าตารางกรมธรรม์ประกันภัยจำต้องเขียนว่า สถานที่ใช้เป็นที่อยู่อาศัยเท่านั้น ไม่สามารถหาลักษณะภัยอื่นใดมาเทียบเคียงได้เลย

ฉะนั้น หากนำคดีศึกษาต่างประเทศกรณีดังกล่าวมาเทียบเคียงปรับใช้กับรูปแบบกรมธรรม์ประกันภัยฉบับมาตรฐานทั้งสองฉบับบ้านเราแล้วล่ะก้อ เห็นได้ว่า บริษัทประกันภัยไม่มีเหตุผลเพียงพอที่จะนำมาใช้อ้างปฏิเสธความรับผิดในเรื่องการให้เช่าบ้านได้เลยนะครับ

ส่วนที่เคยมีคดีให้เช่าห้องชุดในคอนโดมิเนียม แล้วศาลชั้นต้นตัดสินให้มีความผิดนั้น เห็นว่า เป็นเรื่องบทบัญญัติของกฎหมายที่เกี่ยวข้อง แต่ในส่วนของข้อตกลงตามสัญญาประกันภัยถือเป็นคนละกรณี จะนำมาเชื่อมโยงกันนั้นไม่น่าจะถูกต้อง

อย่างไรก็ดี ควรระวังการหยิบยกการผิดเงื่อนไขจากบริษัทประกันภัยมาใช้กล่าวอ้างไม่รับผิดชอบแทนเผื่อไว้บ้างก็ดี ดังนี้

1) กรมธรรม์ประกันอัคคีภัย สำหรับที่อยู่อาศัย

     6. เงื่อนไขทั่วไป

         6.13  การระงับไปแห่งสัญญาประกันภัย

                 ความคุ้มครองตามกรมธรรม์ประกันภัยฉบับนี้ เป็นอันระงับสิ้นไปทันทีเมื่อ

                  6.13.1  มีการเปลี่ยนแปลงการใช้สถานที่เอาประกันภัยจากที่อยู่อาศัย เป็นการประกอบการประเภทอื่นโดยไม่มีการใช้อยู่อาศัย และการเปลี่ยนแปลงนั้นได้ทำให้การเสี่ยงภัยเพิ่มขึ้น ทั้งนี้ บริษัทจะคืนเบี้ยประกันภัยตามตารางอัตราเบี้ยประกันภัยระยะสั้น

                  …………………………………..  

                  6.13.5 ……………………………..

                  อย่างไรก็ตามเงื่อนไขข้อ 6.13 นี้ จะไม่นำมาบังคับใช้หากผู้เอาประกันภัยได้แจ้งให้บริษัททราบและบริษัทตกลงยินยอมรับประกันภัยต่อไป โดยได้ออกใบสลักหลังกรมธรรม์ประกันภัยไว้เป็นหลักฐานแล้ว

2) กรมธรรม์ประกันภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน

หมวดที่ 1 เงื่อนไขทั่วไป

     9 การระงับไปแห่งสัญญาประกันภัย ความคุ้มครองตามกรมธรรม์ประกันภัยฉบับนี้เป็นอันระงับไปทันที เมื่อ
       9.1 มีการเปลี่ยนแปลงธุรกิจการค้า การผลิตหรือลักษณะการใช้สถานที่ หรือสภาพแวดล้อม ซึ่งการเปลี่ยนแปลงนั้นมีผลกระทบต่ออาคารหรือสถานที่เก็บทรัพย์สินที่เอาประกันภัย และทำให้ความเสี่ยงภัยเพิ่มขึ้น
       9.2 …………………………………..
        …………………………………..

       9.5 …………………………………..

       ข้อ 9.1 ถึง 9.4 จะได้รับความคุ้มครอง เมื่อผู้เอาประกันภัยได้แจ้งให้บริษัททราบก่อนเกิดความเสียหายขึ้น และบริษัทตกลงยินยอมรับประกันภัยต่อไป ทั้งนี้ บริษัทจะออกใบสลักหลังแนบท้ายไว้ในกรมธรรม์ประกันภัยนี้

    

เรื่องต่อไป ผู้เช่าที่พักอาศัยอยู่ในบ้านเช่าถือเป็นบุคคลภายนอกอันกรมธรรม์ประกันภัยความรับผิดตามกฎหมายของผู้ให้เช่าสามารถให้ความคุ้มครองได้หรือไม่?

บริการ

-     รับบรรยายให้ความรู้ด้านประกันวินาศภัย

-     รับแปลเอกสารกรมธรรม์ประกันภัย (อังกฤษเป็นไทย)

สนใจติดต่อ vivatchai.amornkul@gmail.com

อ่านบทความอีกชุดที่น่าสนใจเพิ่มเติมได้ใน พบ-ป(ร)ะ-กัน(ภัย): เป็นเรื่อง เป็นราว ใน Facebook Meet Insurance ที่ https://www.facebook.com/pomamornkul/

และที่ https://www.facebook.com/BestTrainingAdvisory