เรื่องที่ 126 : ความผิดพลาดของผู้ได้รับความคุ้มครองบางคนอาจสร้างหายนะแก่กรมธรรม์ประกันภัยความรับผิดของกรรมการและเจ้าหน้าที่บริหารได้ไหม?
(ตอนที่หนึ่ง)
กรมธรรม์ประกันภัยความรับผิดสำหรับกรรมการและเจ้าหน้าที่บริหาร
(Directors’ & Officers’ Liability
Insurance Policy) นั้นจะสังเกตเห็นได้ว่า ผู้เอาประกันภัยหรือผู้ได้รับความคุ้มครองประกอบด้วยคณะกรรมการและเจ้าหน้าที่บริหารหลายคน
ซึ่งกรณีนี้เรียกว่า ประเภทความคุ้มครอง A สำหรับผู้เอาประกันภัยหรือผู้ได้รับความคุ้มครองดังกำหนดไว้แต่ละราย
ขณะที่ประเภทความคุ้มครอง B จะเป็นรูปแบบสำหรับบริษัทเดียวหรือหลายบริษัทในเครือที่ระบุเอาประกันภัย
ทั้งสองประเภท เวลาเมื่อมีการกรอกใบคำขอเอาประกันภัย
ในทางปฏิบัติ มักมอบหมายให้ผู้บริหารบางรายเป็นตัวแทนกรอกข้อมูลใบคำขอเอาประกันภัยแทนมากกว่าที่จะให้กรอกกันทุกคน
ปัญหาข้อพิพาทที่เกิดเป็นคดีขึ้นที่ต่างประเทศ
คือ
ถ้าเกิดข้อมูลอันเป็นสาระสำคัญที่ให้ไว้ในใบคำขอเอาประกันภัยนั้นเป็นข้อความเท็จ หรือมีการปกปิดข้อความจริงขึ้นมา
จะส่งผลทำให้ความคุ้มครองตามกรมธรรม์ประกันภัยฉบับนั้นตกเป็นโมฆียะ
และบริษัทประกันภัยมีสิทธิบอกล้างให้กลายเป็นโมฆะท้ายที่สุด หรือพูดอีกอย่างว่า
เสียเปล่าทั้งหมดแก่ผู้เอาประกันภัยหรือผู้ได้รับความคุ้มครองทุกราย
หรือเสียเปล่าเฉพาะรายที่แถลงข้อความเป็นเท็จเท่านั้น?
แนวทางการพิจารณาของศาลต่างประเทศ
หากไม่ปรากฏข้อกำหนดและเงื่อนไขภายใต้กรมธรรม์ประกันภัยฉบับนั้นเป็นอย่างอื่นโดยชัดแจ้ง
ให้ถือว่า เสียเปล่าไปทั้งฉบับ
เนื่องจากกรมธรรม์ประกันภัยความรับผิดสำหรับกรรมการและเจ้าหน้าที่บริหารนั้น
ยังไม่เป็นมาตรฐานเดียวกัน ขึ้นอยู่กับแต่ละบริษัทประกันภัยต่างร่างกันขึ้นมา ฉะนั้น
ผู้ที่จะซื้อการประกันภัยประเภทนี้จึงควรศึกษาและทำความเข้าใจให้ถ่องแท้เสียก่อนก็ดีนะครับ
ประเด็นปัญหานี้ขึ้นอยู่กับข้อกำหนดที่ขอเรียกชื่อว่า
“ข้อกำหนดความคุ้มครองหลากหลายราย (Severability
Provision)” ซึ่งแบ่งออกได้เป็น 2 ลักษณะ ได้แก่
1) ลักษณะความคุ้มครองหลากหลายรายที่สมบูรณ์ (Full Severability)
การแถลงข้อความอันเป็นเท็จ
หรือการปกปิดข้อความจริงในสาระสำคัญของผู้เอาประกันภัยบางรายจะไม่ส่งผลกระทบต่อผู้เอาประกันภัยรายอื่นไปด้วย
2) ลักษณะความคุ้มครองหลากหลายรายที่จำกัด (Limited Severability)
การแถลงข้อความอันเป็นเท็จ
หรือการปกปิดข้อความจริงในสาระสำคัญของผู้เอาประกันภัยบางราย
หรือผู้เอาประกันภัยซึ่งได้ลงนามในใบคำขอเอาประกันภัยแทนผู้เอาประกันภัยรายอื่นจะส่งผลกระทบต่อผู้เอาประกันภัยทุกราย
ตอนหน้า
เราลองมาดูตัวอย่างคดีศึกษาแต่ละแบบความคุ้มครองข้างต้นกันนะครับ
บริการ
-
รับบรรยายให้ความรู้ด้านประกันวินาศภัย
- รับแปลเอกสารกรมธรรม์ประกันภัย (อังกฤษเป็นไทย)
สนใจติดต่อ
vivatchai.amornkul@gmail.com
อ่านบทความอีกชุดที่น่าสนใจเพิ่มเติมได้ใน
พบ-ป(ร)ะ-กัน(ภัย): เป็นเรื่อง เป็นราว ใน Facebook Meet
Insurance ที่ https://www.facebook.com/pomamornkul/
ไม่มีความคิดเห็น:
แสดงความคิดเห็น