เรื่องที่ 35 : อะไรคือความเสียหายสืบเนื่องทางการเงินของการประกันภัยธุรกิจหยุดชะงัก?

(ตอนที่หนึ่ง)

เช้าตรู่วันหนึ่ง กลุ่มชายฉกรรจ์ประมาณสามสิบคนพยายามบุกเข้าไปในโรงแรมขนาดเล็กแห่งหนึ่ง เนื่องจากโกรธแค้นที่เพื่อนสองคนถูกพนักงานโรงแรมขับไล่ออกจากโรงแรมแห่งนั้นก่อนหน้านี้ โชคดีที่พนักงานกับลูกค้าบางรายของโรงแรมช่วยกันปิดประตูทางเข้าอาคารโรงแรมได้ทันท่วงที ทำให้กลุ่มคนเหล่านั้นโมโหทุบทำลายทรัพย์สินภายนอกของโรงแรม และรถยนต์หลายคันของแขกที่จอดอยู่ในที่จอดรถจนได้รับความเสียหาย แล้วจึงพากันหลบหนีไป ส่งผลทำให้โรงแรมต้องปิดทำการเพื่อซ่อมแซมความเสียหายชั่วเวลาหนึ่ง โดยกลับมาเปิดดำเนินการได้อีกครั้งในช่วงเย็นของวันเดียวกัน

เนื่องจากโรงแรมแห่งนี้ได้ทำประกันภัยแบบสรรพภัยคุ้มครองทรัพย์สินของตน พร้อมการประกันภัยธุรกิจหยุดชะงักเอาไว้ จึงได้ทำเรื่องเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนกับบริษัทประกันภัยของตน โดยเฉพาะความเสียหายสืบเนื่องทางการเงิน ซึ่งอ้างว่า ได้ส่งผลกระทบต่อรายได้ของโรงแรมที่ลดลงไปเป็นระยะเวลาหลายเดือนจากเหตุการณ์ดังกล่าว

ค่าสินไหมทดแทนในส่วนของความเสียหายต่อทรัพย์สินที่เอาประกันภัยสามารถตกลงกันได้โดยปราศจากข้อโต้แย้ง แต่บริษัทประกันภัยปฎิเสธการชดใช้ในส่วนของการประกันภัยธุรกิจหยุดชะงัก โดยให้เหตุผลว่า การหยุดชะงักของธุรกิจที่เอาประกันภัยในที่นี้ คือ โรงแรมต้องเป็นผลสืบเนื่องมาจากความเสียหายโดยตรงของทรัพย์สิน ในกรณีนี้ คือ ภัยการก่อจลาจล

ผู้เอาประกันภัยรายนี้ไม่เห็นพ้องด้วย จึงนำคดีขึ้นสู่ศาล เพราะเห็นว่า ตนได้รับผลกระทบจากรายได้ที่ลดลงไป อันเป็นผลสืบเนื่องมาจากความเสียหายต่อทรัพย์สินดังที่ได้กำหนดไว้ในเงื่อนไขความคุ้มครองของกรมธรรม์ประกันภัยฉบับนี้แล้ว ซึ่งระบุ และถอดความออกมาเป็นภาษาไทยได้ ดังนี้

“ในกรณีที่อาคารใด หรือทรัพย์สินอื่นใด หรือบางส่วนของอาคาร หรือทรัพย์สินนั้น ที่ซึ่งผู้เอาประกันภัยได้ใช้งานอยู่ เพื่อประกอบธุรกิจที่ได้เอาประกันภัยไว้ ณ สถานที่เอาประกันภัย ได้รับความสูญเสีย หรือความเสียหายทางกายภาพจากสาเหตุ หรือเหตุการณ์ใด ๆ ที่มิได้ถูกระบุยกเว้นเอาไว้ในที่นี้ และผลสืบเนื่องจากการนั้นทำให้การประกอบธุรกิจดังกล่าวของผู้เอาประกันภัยต้องหยุดชะงักลง หรือได้รับผลกระทบไป บริษัทประกันภัยจะทำการชดใช้จำนวนเงินที่ผู้เอาประกันภัยต้องสูญเสียไป อันเป็นผลมาจากการหยุดชะงัก หรือการได้รับผลกระทบดังกล่าว ทั้งนี้ โดยที่เป็นไปตามข้อกำหนด และข้อจำกัดต่าง ๆ ของกรมธรรม์ประกันภัยฉบับนี้”

คุณคิดว่าอย่างไรครับกับเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นนี้? ใครมีเหตุผลที่รับฟังได้มากกว่ากันบ้าง ฝากเป็นการบ้านไว้ด้วยนะครับ แล้วเราค่อยมาดูผลของเรื่องนี้กันต่อในคราวหน้า