เรื่องที่ 184 : อีกเรื่องชวนปวดหัวในการตีความหลักสาเหตุใกล้ชิด (Proximate Cause) สำหรับกรมธรรม์ประกันภัยหม้อกำเนิดไอน้ำ และภาชนะรับแรงดัน (Boiler & Pressure Vessel Insurance Policy)?
(ตอนที่หนึ่ง)
เป็นที่รับทราบกันทั่วไป กรมธรรม์ประกันภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน (Accidental Damage (Property) Insurance Policy หรือเรียกสั้น ๆ ว่า IAR) นั้น จะระบุไม่คุ้มครองเรื่องของหม้อกำเนิดไอน้ำ (boiler) ภาชนะรับแรงดัน (ถังเก็บความดัน/ถังอัดความดัน) (pressure vessel) พร้อมอุปกรณ์ ทั้งในกรณีที่เป็นสาเหตุที่ถูกยกเว้น และทรัพย์สินที่ถูกยกเว้นเอาไว้ ดังนี้
“หมวดที่ 3 ข้อยกเว้น
ก. สาเหตุของความเสียหายที่ไม่ได้รับความคุ้มครอง
1. ความเสียหาย อันเกิดจาก
1.1 ………
1.2 ………
1.9 การร้าว (cracking) การแตก (cracking) การยุบแฟบ (collapse) หรือการได้รับความร้อนเกินขนาดของหม้อกำเนิดไอน้ำ (overheating of boilers) อุปกรณ์หรือท่อประหยัดเชื้อเพลิง (economisers) หรือถังเก็บความดัน หลอดหรือท่อ หรือการรั่วไหลของชิ้นส่วนปล่อยความดันหรือระบายไอน้ำหรือความบกพร่องของรอยเชื่อมของหม้อกำเนิดไอน้ำ
อย่างไรก็ตาม บริษัทจะรับผิดต่อความเสียหายอื่นที่ติดตามมาจากข้อ 1.6 ถึง 1.11 ถ้าหากความเสียหายที่ติดตามมานั้นเกิดจากสาเหตุที่มิได้ระบุยกเว้นไว้ในกรมธรรม์ประกันภัยนี้ หรือความเสียหายตามข้อ 1.6 ถึง 1.11 นั้นเป็นผลโดยตรงจากความเสียหายที่เกิดขึ้นต่อทรัพย์สินที่เอาประกันภัย หรือสถานที่ตั้งหรือเก็บทรัพย์สินดังกล่าวอันเกิดจากสาเหตุที่มิได้ระบุยกเว้นไว้ในกรมธรรม์ประกันภัยนี้
ข. การประกันภัยนี้ไม่คุ้มครองทรัพย์สินดังต่อไปนี้
1. ……….
2. ……….
18. ความเสียหายของหม้อกำเนิดไอน้ำ อุปกรณ์หรือท่อประหยัดเชื้อเพลิง กังหันไอน้ำ เครื่องจักรหรืออุปกรณ์ ซึ่งใช้แรงดันรวมถึงชิ้นส่วนของทรัพย์สินดังกล่าว อันเกิดจากการระเบิด หรือการแตกร้าวของตัวเอง”
ผู้ขอเอาประกันภัยซึ่งมีทรัพย์สินจำพวกนี้อยู่ หากประสงค์จะให้ได้รับความคุ้มครอง มีทางเลือกอยู่สองทาง ได้แก่
1) ทางเลือกที่หนึ่ง
ไปเลือกซื้อกรมธรรม์ประกันภัยหม้อกำเนิดไอน้ำ และภาชนะรับแรงดัน (Boiler & Pressure Vessel Insurance Policy) เสริมเพิ่มเติมอีกหนึ่งฉบับ โดยจะให้ความคุ้มครองแบบระบุภัย คือ เพียงเฉพาะภัยการระเบิด (explosion) กับภัยการยุบแฟบ/การยุบตัว (collapse) เท่านั้น
และยังสามารถเลือกขยายความคุ้มครองเพิ่มเติมรวมไปถึงทรัพย์สินอื่น ๆ ของผู้ขอเอาประกันภัยนั้นซึ่งอยู่บริเวณใกล้เคียงจุดที่ตั้งหม้อกำเนิดไอน้ำ และภาชนะรับแรงดันที่เอาประกันภัยนั้นเอง ตลอดจนถึงความรับผิดตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอกเนื่องจากสาเหตุที่คุ้มครองดังกล่าวอีกด้วย
2) ทางเลือกที่สอง
ไปเลือกขยายความคุ้มครองเพิ่มเติมในลักษณะที่เป็นเอกสารแนบท้าย แบบ ทส. 1.18 ภายใต้กรมธรรม์ประกันภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สินฉบับเดิมของตนก็ได้ แต่เฉพาะในส่วนนี้จะถูกลดความคุ้มครองเหลือแค่เพียงภัยการระเบิดกับภัยการยุบแฟบ/การยุบตัวเท่านั้น เช่นเดียวกับทางเลือกข้อแรก
และไม่มีทางเลือกให้ไปขยายความคุ้มครองถึงทรัพย์สินอื่น ๆ ของผู้ขอเอาประกันภัยนั้นซึ่งอยู่บริเวณใกล้เคียงจุดที่ตั้งหม้อกำเนิดไอน้ำ และภาชนะรับแรงดันที่เอาประกันภัยนั้นเอง ตลอดจนถึงความรับผิดตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอกเนื่องจากสาเหตุที่คุ้มครองดังกล่าวได้อีก
จะเห็นได้ว่า ทั้งสองส่วนความคุ้มครองนั้นจะค่อนข้างแยกภัยที่คุ้มครองแตกต่างจากกัน ไม่น่าจะก่อให้เกิดประเด็นข้อพิพาทการตีความขึ้นมาได้อีก
คุณคิดเช่นนั้นบ้างหรือเปล่าครับ?
กระนั้นในความเป็นจริงแล้ว สิ่งที่คู่สัญญาประกันภัยฝ่ายหนึ่งเข้าใจ อาจไม่ใช่เป็นสิ่งที่อีกฝ่ายหนึ่งเข้าใจถูกต้องตรงกันก็ได้
เหมือนดั่งเช่นตัวอย่างคดีศึกษาต่างประเทศนี้
หม้อกำเนิดไอน้ำที่เอาประกันภัยของผู้เอาประกันภัยรายหนึ่งเกิดอุบัติเหตุระเบิดขึ้นมา ส่งผลทำให้มีน้ำร้อนพุ่งกระจายออกมา และสร้างผลต่อเนื่องทำให้บริเวณพื้นที่นั้นเกิดอุณภูมิความร้อนสูงขึ้นมากจนถึงระดับระบบหัวกระจายน้ำดับเพลิงอัตโนมัติ (automatic sprinkler system) ที่ถูกติดตั้ง ณ จุดนั้นทำงานด้วยการพ่นกระจายน้ำออกมาสร้างความเสียหายเพิ่มเติมขึ้นมาอีก
เกิดมีประเด็นข้อพิพาทโต้แย้งระหว่างคู่สัญญาประกันภัยนี้ว่า
(1) มีเหตุการณ์ความเสียหาย (Loss Occurrence) หนึ่งครั้ง ในลักษณะเป็นสาเหตุใกล้ชิดอย่างต่อเนื่องกันใช่หรือไม่? หรือ
(2) มีเหตุการณ์ความเสียหาย (Loss Occurrence) สองครั้ง จากสาเหตุการระเบิดของหม้อกำเนิดไอน้ำ เป็นเหตุการณ์แรก และจากสาเหตุการเปียกน้ำเนื่องจากระบบหัวกระจายน้ำดับเพลิงอัตโนมัติ เป็นเหตุการณ์ที่สองใช่หรือเปล่า?
คุณจะเลือกถือข้างข้อใดดีครับ?
แล้วค่อยมารับฟังผลการตัดสินคดีนี้ตอนหน้า จะตรงกับสิ่งที่คุณคิดเห็นบ้างไหม?
บริการ
- รับบรรยายให้ความรู้ด้านประกันวินาศภัย
- รับแปลเอกสารกรมธรรม์ประกันภัย (อังกฤษเป็นไทย)
สนใจติดต่อ vivatchai.amornkul@gmail.com ต่างกัน
อ่านบทความอีกชุดที่น่าสนใจเพิ่มเติมได้ใน พบ-ป(ร)ะ-กัน(ภัย): เป็นเรื่อง เป็นราว ใน Facebook Meet Insurance ที่ https://www.facebook.com/pomamornkul/
ไม่มีความคิดเห็น:
แสดงความคิดเห็น