เรื่องที่ 172 : ติดเงื่อนไขพิเศษผิด ชีวิตเปลี่ยน : เพื่อรองรับผลการปิดกั้นจนทำให้ธุรกิจหยุดชะงัก

 

(ตอนที่สี่)

 

นอกจากการติดเงื่อนไขพิเศษไม่ตรงตามเจตนารมณ์ของถ้อยคำที่ปรากฏแล้ว การแปลความหมายคลาดเคลื่อนอาจส่งผลไม่แตกต่างกันนัก เหมือนดั่งเช่นในตัวอย่างคดีศึกษานี้

 

เทศบาลท้องถิ่นแห่งหนึ่งได้จัดทำโครงการปรับปรุงสภาพถนนบางจุดในเขตเมือง โดยเริ่มดำเนินการตั้งแต่ประมาณวันที่ 30 กันยายน ค.ศ. 2010 จวบจนถึงประมาณวันที่ 1 มิถุนายน ค.ศ. 2011

 

ระหว่างการดำเนินโครงการดังกล่าว ได้ส่งผลกระทบแก่การประกอบธุรกิจร้านสะดวกซื้อของผู้เอาประกันภัยรายนี้ซึ่งตั้งอยู่ตรงจุดของถนนสายหนึ่งในโครงการนั้นพอดี ทำให้ยอดขายลด กำไรหด แถมค่าใช้จ่ายบางรายการเพิ่มสูงขึ้นกว่าเดิม เนื่องจากบางช่วงถนนนั้นถูกปิดกั้นลง สภาพถนนนั้นไม่สะดวกแก่การสัญจรตามปกติ รถที่เคยสัญจรไปมาอย่างคับคั่งก่อนหน้านั้นต่างพยายามหลีกเลี่ยงไปใช้เส้นทางอื่น จนเรียกได้ว่า แทบจะไม่มีรถแล่นผ่านไปมากันอีกเลย

 

ผู้เอาประกันภัยรายนี้จึงได้นำคดีขึ้นสู่ศาลเพื่อเรียกร้องให้บริษัทประกันภัยของตนชดใช้ค่าสินไหมทดแทน สำหรับ

 

1) ความเสียหายต่อระบบเครื่องปรับอากาศ ประตูกับหน้าต่าง ผลิตภัณฑ์อาหารกับสินค้าถูกปนเปื้อน (ทรัพย์สินที่เอาประกันภัย) อันมีสาเหตุมาจากฝุ่นของงานก่อสร้าง ภายใต้กรมธรรม์ประกันภัยทรัพย์สินฉบับพิพาท และ

 

2) ความสูญเสียทางการเงินที่เกิดขึ้นแก่ตน จำนวนเงินรวมทั้งสิ้น 75,000 ดอลล่าร์สหรัฐ (หรือประมาณสองล้านกว่าบาท) อันเป็นผลสืบเนื่องมาจากการได้รับผลกระทบทางธุรกิจ ภายใต้เงื่อนไขพิเศษว่าด้วยคำสั่งห้ามเข้าพื้นที่ของเจ้าพนักงานผู้มีอำนาจตามกฎหมาย (Civil Authority Clause) ของกรมธรรม์ประกันภัยธุรกิจหยุดชะงักฉบับพิพาท ซึ่งมีถ้อยคำเขียนว่า

 

“บริษัทจะชดใช้ให้สำหรับความสูญเสียทางการเงินที่เกิดขึ้น ตลอดจนค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นตามความจำเป็น และตามสมควร อันเนื่องมาจากการดำเนินการของเจ้าพนักงานผู้มีอำนาจตามกฎหมายซึ่งสั่งห้ามการเข้าออกสถานที่เอาประกันภัย ทั้งนี้ คำสั่งห้ามของเจ้าพนักงานผู้มีอำนาจตามกฎหมายนั้นจะต้องเป็นผลเนื่องมาจากความสูญเสีย หรือความเสียหายทางกายภาพโดยตรงจากภัยที่คุ้มครองแก่ทรัพย์สินอื่นใด ภายในอาณาเขตรัศมี 100 ไมล์ โดยรอบบริเวณสถานที่เอาประกันภัยนั้นเอง .... ”  

 

อันมีระยะเวลาประกันภัยคุ้มครองหนึ่งปี ตั้งแต่วันที่ 23 มกราคม ค.ศ. 2010  จนถึงวันที่ 23 มกราคม ค.ศ. 2011

 

ศาลได้พินิจพิเคราะห์พยานหลักฐานต่าง ๆ ของคู่ความทั้งสองฝ่ายแล้ว จึงวินิจฉัยว่า

 

สำหรับประเด็นความสูญเสียทางการเงินที่เกิดขึ้นแก่โจทก์ผู้เอาประกันภัยนั้น โจทก์ไม่สามารถพิสูจน์ให้ศาลเชื่อถือ และรับฟังได้ว่า

 

(ก) ธุรกิจของตนได้รับผลกระทบอย่างแท้จริง อันสืบเนื่องมาจากโครงการปรับปรุงถนนดังกล่าว จนถึงขนาดส่งผลทำให้ต้องหยุดกิจการบางส่วน หรือทั้งหมด จากพยานหลักฐานของโจทก์ยังปรากฏมีการเปิดกิจการตามปกติ ที่จอดรถยังแสดงถึงรถของลูกค้าที่เข้าไปใช้บริการอยู่ แม้ผลของการก่อสร้างจะทำให้ปริมาณลูกค้าลดน้อยลงไปบ้าง เนื่องจากไม่ได้รับความสะดวกดังเดิมในการเดินทางเข้าออก

 

จริงอยู่ที่ตามกรมธรรม์ประกันภัยธุรกิจหยุดชะงักฉบับพิพาท มิได้จำกัดให้ความคุ้มครองเพียงแค่การหยุดชะงักของกิจการโดยสิ้นเชิง (cessation in whole) เท่านั้น บางส่วน (cessation in part) ก็ยังมีผลใช้บังคับได้ แต่กระนั้นจำต้องมีการหยุด/ปิดการประกอบกิจการอยู่ด้วย เพื่อให้เข้าเงื่อนไขความคุ้มครอง มิฉะนั้น จะกลายเป็นเพียงความเสียหายทางเศรษฐกิจทั่วไป

 

(ข) การจะได้รับความคุ้มครองตามเงื่อนไขพิเศษว่าด้วยคำสั่งห้ามเข้าพื้นที่ของเจ้าพนักงานผู้มีอำนาจตามกฎหมายนั้น จะต้องถึงขนาดมีคำสั่งห้ามเข้าออกพื้นที่บริเวณดังกล่าวโดยเด็ดขาดจากเจ้าพนักงานผู้มีอำนาจตามกฎหมายเท่านั้น ซึ่งกรณีนี้ไม่เข้าข่ายดังกล่าวแต่ประการใด

 

ด้วยเหตุผลข้างต้น ฝ่ายจำเลยบริษัทประกันภัยจึงไม่ต้องรับผิดตามกรมธรรม์ประกันภัยฉบับพิพาท

 

(อ้างอิง และเรียบเรียงมาจากคดี Commstop, Inc. v. Travelers Indemnity Co., 2012 U.S. Dist. LEXIS 69962 (W.D.La. May 17, 2012))

 

หมายเหตุ

 

โดยสรุป ถ้าเลือกไม่ถูกจะติดเงื่อนไขพิเศษอะไรดี พยายามเลือกติดหลายอันเผื่อไว้น่าจะปลอดภัยกว่า

 

ข้อพึงระวัง อย่าให้เกิดขัดแย้งกันเองก็แล้วกัน เพราะเท่าที่เจอ พอไปเน้นปริมาณจำนวนเงื่อนไขพิเศษมากจนเกินไป จะเจอปัญหาเช่นนี้ประจำ และโปรดอย่าลืมว่า เงื่อนไขพิเศษที่มีให้เลือกนั้นมิใช่เป็นประโยชน์ (แก่ฝ่ายหนึ่งฝ่ายใด) ทั้งหมดนะครับ

 

อนึ่ง ยังมีเงื่อนไขพิเศษอื่น ๆ ทำนองนี้ ซึ่งจัดอยู่ในกลุ่มความคุ้มครองผลสืบเนื่องทางการเงิน โดยไม่คำนึงว่า จะเกิดความเสียหายต่อทรัพย์สินที่เอาประกันภัยด้วยหรือไม่ก็ตาม หรือกระทั่งมิได้เกิดความเสียหายต่อทรัพย์สินใดเลยก็มี ที่เรียกว่า “Non-Damage Clause” เช่นกัน อีกทั้งมิได้มีสาเหตุมาจากภัยคุ้มครองก็ยังได้ เพียงแต่จะต้องตกอยู่ในสาเหตุที่ถูกระบุไว้เป็นพิเศษอย่างชัดแจ้งเสียก่อนเท่านั้น เป็นต้นว่า การประท้วง การข่มขู่วางระบิด การฆาตกรรม การฆ่าตัวตาย โรคภัยไข้เจ็บ

 

เอาไว้จะหาโอกาสนำมาเล่าสู่กันฟังต่อไปนะครับ

 

บริการ

-     รับบรรยายให้ความรู้ด้านประกันวินาศภัย

-     รับแปลเอกสารกรมธรรม์ประกันภัย (อังกฤษเป็นไทย)

สนใจติดต่อ vivatchai.amornkul@gmail.com ต่างกัน

 

อ่านบทความอีกชุดที่น่าสนใจเพิ่มเติมได้ใน พบ-ป(ร)ะ-กัน(ภัย): เป็นเรื่อง เป็นราว ใน Facebook Meet Insurance ที่ https://www.facebook.com/pomamornkul/