เรื่องที่ 138 : อายุความฟ้องร้องคดี (Statute of Limitation) สำหรับกรมธรรม์ประกันภัยธุรกิจหยุดชะงักจะเริ่มนับเมื่อใด?

 

(ตอนที่หนึ่ง)

 

กรมธรรม์ประกันภัยธุรกิจหยุดชะงักซึ่งคุ้มครองความเสียหายทางการเงิน อันสืบเนื่องจากความเสียหายแก่ทรัพย์สินที่เอาประกันภัย จัดอยู่ในประเภทประกันวินาศภัยรูปแบบหนึ่ง ซึ่งประกอบด้วยช่วงระยะเวลาความคุ้มครองสามช่วง ดังนี้

 

1) ช่วงระยะเวลาประกันภัย (Policy Period)

หรือช่วงระยะเวลาสัญญาประกันภัย ปกติจะกำหนดเวลาอยู่ที่หนึ่งปี อันเป็นช่วงระยะเวลาที่กรมธรรม์ประกันภัยจะเริ่มต้นให้ความคุ้มครองตามวันที่และเวลาที่ตกลงกันเป็นต้นไป จนถึงวันที่และเวลาที่สิ้นสุดดังระบุไว้ เป็นการครบกำหนดช่วงระยะเวลาดังกล่าว

 

2) ช่วงระยะเวลาการชดใช้ค่าสินไหมทดแทน (Indemnity Period)

หรือช่วงระยะเวลาความเสียหายตามจริง จะเริ่มนับตั้งแต่วันที่ทรัพย์สินที่เอาประกันภัยเสียหาย (Material Damage Proviso) เป็นต้นไปจนถึงวันที่สถานะทางการเงินที่เอาประกันภัยไว้กลับคืนสู่สภาพดังเดิม เสมือนหนึ่งมิได้เกิดความเสียหายขึ้นมาเลย ไม่ว่าจะใช้เวลานานขนาดไหน

 

3) ช่วงระยะเวลาการชดใช้ค่าสินไหมทดแทนสูงสุด (Maximum Indemnity Period)

หรือช่วงระยะเวลาความเสียหายสูงสุดที่เลือกไว้ สามารถเลือกกำหนดได้ตั้งแต่สามเดือนเป็นต้นไปจนสูงสุดถึงสี่สิบแปดเดือน (หรือสี่ปี) หรืออาจมากกว่านั้นก็ได้ เพื่อป้องกันมิให้ช่วงระยะเวลาในข้อ 2) เนิ่นนานออกไปจนหาจุดสิ้นสุดไม่ได้ ทั้งยังทำให้บริษัทประกันภัยสามารถประเมินความเสี่ยงภัยได้ และคำนวณเบี้ยประกันภัยที่เหมาะสมได้ด้วย

 

ฉะนั้น ช่วงระยะเวลาในข้อ 2) และข้อ 3) อาจกินเวลาล่วงเลยจากช่วงระยะเวลาในข้อ 1) หรือกล่าวอีกนัยหนึ่ง คือ แม้กรมธรรม์ประกันภัยจะสิ้นอายุไปแล้ว ช่วงระยะเวลาความเสียหายก็คงวิ่งต่อไปจนกว่าความเสียหายตามจริงทางการเงินจะสิ้นสุดลง (กลับคืนสู่สถานะทางการเงินดังเดิม) หรือไม่เกินกว่าช่วงระยะเวลาความเสียหายสูงสุดที่เลือกไว้นั่นเอง แล้วแต่ช่วงระยะเวลาความเสียหายใดจะเกิดขึ้นก่อนกัน

 

ปัญหาควรคำนึง คือ ถ้าช่วงระยะเวลาความเสียหายตามจริงกับช่วงระยะเวลาความเสียหายสูงสุดนานเกินกว่าสองปี

 

อายุความฟ้องร้องคดีจะเริ่มนับเมื่อใด?

 

เนื่องด้วยประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ บรรพ 3 เอกเทศสัญญา ลักษณะ 20 หมวด 2 ประกันวินาศภัย มาตรา 882 วรรคแรก บัญญัติว่า

 

“ในการเรียกให้ใช้ค่าสินไหมทดแทน ท่านห้ามมิให้ฟ้องคดีเมื่อพ้นกำหนดเวลาสองปีนับแต่วันวินาศภัย”

 

กอปรกับมาตรา 869 บัญญัติว่า

 

“อันคำว่า “วินาศภัย” ในหมวดนี้ ท่านหมายรวมเอาความเสียหายอย่างใด ๆ บรรดาซึ่งจะพึงประมาณเป็นเงินได้”

 

อายุความฟ้องร้องคดีสำหรับกรมธรรม์ประกันภัยธุรกิจหยุดชะงักจะเริ่มนับเมื่อใด?

 

(ก) นับแต่วันเดียวกับวันที่ทรัพย์สินที่เอาประกันภัยเสียหาย หรือ

 

(ข) นับแต่วันที่สถานะทางการเงินกลับคืนสู่สภาพดังเดิม ใช้เวลาเกินกว่าสองปี

 

เท่าที่พยายามค้นคว้า ไม่พบข้อพิพาทประเด็นนี้ในประเทศไทย

 

หลายประเทศใหญ่ ๆ ก็ยังไม่เจอ

 

จนกระทั่งไปอ่านเจอบทความคดีศึกษาในประเทศโคลอมเบียครับ

 

คงต้องยกเรื่องราวไปพูดต่อสัปดาห์หน้ากันนะครับ

 

บริการ

-     รับบรรยายให้ความรู้ด้านประกันวินาศภัย

-     รับแปลเอกสารกรมธรรม์ประกันภัย (อังกฤษเป็นไทย)

สนใจติดต่อ vivatchai.amornkul@gmail.com

 

อ่านบทความอีกชุดที่น่าสนใจเพิ่มเติมได้ใน พบ-ป(ร)ะ-กัน(ภัย): เป็นเรื่อง เป็นราว ใน Facebook Meet Insurance ที่ https://www.facebook.com/pomamornkul/

และที่ https://www.facebook.com/BestTrainingAdvisory