เรื่องที่ 117: ความคุ้มครองการประกันภัยธุรกิจหยุดชะงักอันสืบเนื่องจากไวรัสโรคติดต่อ
(Business
Interruption Insurance Coverage stemming from Communicable Diseases)
(ตอนที่หนึ่ง)
โดยหลักทั่วไป กรมธรรม์ประกันภัยธุรกิจหยุดชะงักจะถูกจัดทำควบคู่กับกรมธรรม์ประกันภัยทรัพย์สิน
หากมิได้พร้อมกัน ก็ควรจัดทำเป็นลำดับหลังจากกรมธรรม์ประกันภัยทรัพย์สิน
โดยกำหนดระยะเวลาสิ้นสุดให้ตรงกัน
เพื่อที่ว่าในเวลาต่ออายุกรมธรรม์ประกันภัยทั้งสองฉบับปีถัดไป
จะได้เริ่มต้นและสิ้นสุดพร้อมกัน เนื่องจากเงื่อนไขบังคับก่อนสำหรับความคุ้มครองของกรมธรรม์ประกันภัยธุรกิจหยุดชะงักจะกำหนดให้มีผลเริ่มคุ้มครองต่อเมื่อความสูญเสียหรือความเสียหายทางกายภาพโดยตรงต่อทรัพย์สินที่เอาประกันภัยไว้ภายใต้กรมธรรม์ประกันภัยทรัพย์สินจะได้รับความคุ้มครองแล้วเท่านั้น
ด้วยเหตุนี้ จึงจำเป็นอย่างหลีกเลี่ยงมิได้ที่จะต้องวิเคราะห์ให้ได้เสียก่อนว่า
(1) ภัยที่คุ้มครองภายใต้กรมธรรม์ประกันภัยทรัพย์สินได้ก่อให้เกิดความสูญเสียหรือความเสียหายโดยตรงแก่ทรัพย์สินที่เอาประกันภัยไว้นั้นหรือเปล่า?
และ
(2) ความสูญเสียหรือความเสียหายโดยตรงที่มีแก่ทรัพย์สินที่เอาประกันภัยไว้นั้นเป็นความสูญเสียหรือความเสียหายทางกายภาพใช่หรือไม่?
ทั้งนี้
ขึ้นอยู่กับถ้อยคำที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัยทั้งสองฉบับเป็นเกณฑ์สำคัญด้วย
สำหรับกรมธรรม์ประกันภัยทรัพย์สินทั่วไป
ดั่งที่กล่าวไว้ในเรื่องที่ผ่านมา ในคดีที่ศาลต่างประเทศตีความความเสียหายทางกายภาพเป็นแบบแคบ
ผู้เอาประกันภัยจะพลอยไม่ได้รับความคุ้มครองภายใต้กรมธรรม์ประกันภัยธุรกิจหยุดชะงักไปด้วย
แต่สำหรับคดีที่ศาลต่างประเทศตีความเป็นแบบกว้าง มักจะผ่านข้อยกเว้นเรื่องการปนเปื้อน
หรือมลภาวะได้อย่างฉลุย เพราะศาลเห็นว่า ข้อยกเว้นดังกล่าวกำกวมและไม่ชัดเจน
จึงยกประโยชน์ให้แก่ผู้เอาประกันภัยซึ่งมิได้มีส่วนร่างถ้อยคำเหล่านั้นขึ้นมา ทำให้ผู้เอาประกันภัยสามารถเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนได้ทั้งจากสองกรมธรรม์ประกันภัยดังกล่าว
ปัญหาปวดหัวของประเทศสหรัฐอเมริกาเวลานี้ คือ ภายหลังเหตุการณ์การระบาดของโรคซาร์ส
(Severe Acute Respiratory Syndrome - SARS) เมื่อปี พ.ศ.
2546 กรมธรรม์ประกันภัยฉบับมาตรฐานทั้งสองฉบับได้ระบุข้อยกเว้นอย่างชัดเจนถึงกรณีที่มีสาเหตุมาจากไวรัส
หรือแบคทีเรีย ซึงฝ่ายบริษัทประกันภัยตั้งป้อมสู้อย่างเต็มที่
ขณะที่ฝ่ายผู้เอาประกันภัยเองพยายามยื่นฟ้องให้ศาลตีความว่า กรณีไวรัสโควิด-19
จะตกอยู่ในข้อยกเว้นดังว่านั้นหรือไม่?
ประเด็นอีกข้อหนึ่งที่ยังถกเถียงกันอยู่
คือ กรณีทรัพย์สินที่เอาประกันภัยไว้ของผู้เอาประกันภัยไม่เสียหาย
ก)
แต่จำต้องหยุดประกอบกิจการไป เนื่องจากมีคำสั่งจากหน่วยงานราชการห้ามมิให้ประกอบกิจการ
หรือ
ข)
พื้นที่ใกล้เคียงมีความเสี่ยงภัยจากไวรัสโควิด-19 เลยส่งผลทำให้ลูกค้าที่เคยเข้ามาใช้บริการหายหน้าไป
ธุรกิจจึงพลอยได้รับผลกระทบไปด้วย
เช่นนี้
จะสามารถได้รับความคุ้มครองภายใต้กรมธรรม์ประกันภัยธุรกิจหยุดชะงักของตนได้หรือเปล่าหนอ?
ขอยกยอดไปคุยต่อตอนหน้านะครับ
บริการ
-
รับบรรยายให้ความรู้ด้านประกันวินาศภัย
- รับแปลเอกสารกรมธรรม์ประกันภัย (อังกฤษเป็นไทย)
สนใจติดต่อ
vivatchai.amornkul@gmail.com
อ่านบทความอีกชุดที่น่าสนใจเพิ่มเติมได้ใน
พบ-ป(ร)ะ-กัน(ภัย): เป็นเรื่อง เป็นราว ใน Facebook Meet
Insurance ที่ https://www.facebook.com/pomamornkul/
ไม่มีความคิดเห็น:
แสดงความคิดเห็น