เรื่องที่ 99:รถยนต์หนึ่งคันเกิดอุบัติเหตุพลิกคว่ำ
มีผู้ขับขี่หนึ่งกับผู้โดยสารอีกสี่ได้รับบาดเจ็บ นับได้เป็นกี่อุบัติเหตุ (Accident)
กันแน่?
(ตอนที่หนึ่ง)
หลายท่านอาจมีคำถามในใจ ต้องสนใจทำไมว่า
จะเกิดอุบัติเหตุกี่ครั้ง?
โดยหลักการสากลของการประกันภัยแล้ว จะให้ความคุ้มครองเพียงสิ่งที่เรียกว่า “อุบัติเหตุ”
ตามความหมายของการประกันภัยเท่านั้น
ซึ่งก่อให้เกิดความเสียหายต่อวัตถุที่เอาประกันภัย ซึ่งอาจเป็นชีวิตร่างกาย
ทรัพย์สิน และความรับผิดตามกฎหมายของผู้เอาประกันภัยก็ได้
อุบัติเหตุ หรือภัย (Peril) จึงมีความสำคัญในแง่ความหมายที่ประกันภัยจะให้ความคุ้มครองได้
ปกติในกรมธรรม์ประกันภัยจะกำหนดจำนวนเงินเอาประกันภัย
หรือจำนวนเงินจำกัดความรับผิดซึ่งบริษัทประกันภัยจะให้ความคุ้มครองสูงสุดแก่ผู้เอาประกันภัยตลอดระยะเวลาประกันภัย
อุบัติเหตุในกรณีนี้มีความหมายถึงวงเงินที่ให้ความคุ้มครอง
อาจกำหนดเป็นวงเงินต่ออุบัติเหตุแต่ละครั้ง แต่ละเหตุการณ์ (Occurrence/Event) หรือหลายอุบัติเหตุ (Series) รวมกันเป็นหนึ่งเหตุการณ์
หรือหลายอุบัติเหตุ/เหตุการณ์รวมกันตลอดระยะเวลาประกันภัยก็ได้
เช่น วงเงินความคุ้มครอง
50,000 บาทต่ออุบัติเหตุแต่ละครั้งและทุกครั้ง และโดยรวมแล้วไม่เกิน 500,000
บาทตลอดระยะเวลาประกันภัย
บางครั้ง
บริษัทประกันภัยอาจประสงค์ให้ผู้เอาประกันภัยเข้ามามีส่วนร่วมรับผิด (Excess) กับความเสียหายที่เกิดขึ้น หรือในทางกลับกัน ผู้เอาประกันภัยยินยอมรับผิดชอบเอง
(Deductible)
สำหรับวงเงินความเสียหายระดับเล็กน้อย
หรือปานกลางเพื่อแลกกับการได้ชำระเบี้ยประกันภัยลดน้อยลง
อุบัติเหตุในความหมายนี้
คือ จำนวนครั้งที่ผู้เอาประกันภัยจำต้องมีส่วนรับผิดชอบดังกล่าว เนื่องจากเงื่อนไขของกรมธรรม์ประกันภัยอาจกำหนดวงเงินรับผิดชอบเองของผู้เอาประกันภัยเป็นต่ออุบัติเหตุแต่ละครั้ง
และทุกครั้ง
เช่น วงเงินความเสียหายส่วนแรก
5,000 บาทต่ออุบัติเหตุแต่ละครั้งและทุกครั้ง
การที่ได้ทราบว่า
เกิดอุบัติเหตุขึ้นมากี่ครั้ง? ภายในระยะเวลาประกันภัยจึงมีความสำคัญดังกล่าว
กรณีการประกันภัยที่มีวัตถุที่เอาประกันภัยเป็นทรัพย์สิน
เมื่อเกิดความเสียหายจากอุบัติเหตุ หรือภัยที่คุ้มครองขึ้นมา การตีความหมายของ “อุบัติเหตุ”
จะตีความจากมุมมองของผู้เอาประกันภัย หรือกล่าวอีกนัยหนึ่ง คือ ผู้ที่ได้รับความเสียหายเป็นเกณฑ์
เป็นต้นว่า
บ้านของผู้เอาประกันภัยเกิดไฟไหม้เนื่องจากเผลอเรอลืมดับธูปเทียนที่จุดไหว้พระไว้ นับได้ว่า
เกิดอุบัติเหตุไฟไหม้ขึ้นมาหนึ่งครั้ง
สำหรับกรณีการประกันภัยที่มีวัตถุที่เอาประกันภัยเป็นชีวิตร่างกาย
เมื่อเกิดความเสียหายจากอุบัติเหตุ หรือภัยที่คุ้มครองขึ้นมา การตีความหมายของ “อุบัติเหตุ”
ก็จะตีความจากมุมมองของผู้เอาประกันภัย หรือกล่าวอีกนัยหนึ่ง คือ ผู้ที่ได้รับความเสียหายเป็นเกณฑ์เช่นเดียวกัน
เป็นต้นว่า ผู้เอาประกันภัยถูกคนร้ายตีศรีษะเพื่อแย่งชิงทรัพย์ไป
นับได้ว่า ได้รับความบาดเจ็บจากอุบัติเหตุถูกทำร้ายร่างกายหนึ่งครั้ง
ส่วนกรณีการประกันภัยที่มีวัตถุที่เอาประกันภัยเป็นความรับผิดตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอก
เมื่อเกิดความเสียหายจากอุบัติเหตุ หรือภัยที่คุ้มครองขึ้นมา การตีความหมายของ “อุบัติเหตุ” จะตีความจากมุมมองของผู้เอาประกันภัย ซึ่งเป็นผู้กระทำความผิดตามกฎหมาย หรือจากมุมมองของผู้ที่ได้รับความเสียหายซึ่งเป็นผู้ถูกกระทำเป็นเกณฑ์เหมือนกันด้วยหรือเปล่า?
ดังตัวอย่างที่หยิบยกขึ้นมา
รถยนต์หนึ่งคันเกิดอุบัติเหตุพลิกคว่ำ
มีผู้ขับขี่หนึ่งกับผู้โดยสารอีกสี่ได้รับบาดเจ็บ นับได้เป็นกี่อุบัติเหตุ?
ก) หนึ่งอุบัติเหตุ
ข) สองอุบัติเหตุ
ค) สี่อุบัติเหตุ
ง) ห้าอุบัติเหตุ
คุณจะเลือกข้อใดเป็นคำตอบถูกต้องที่สุดครับ?
รอบหน้าพิจารณาคำเฉลยกันนะครับ
บริการ
- รับบรรยายให้ความรู้ด้านประกันวินาศภัย
-
รับแปลเอกสารกรมธรรม์ประกันภัย (อังกฤษเป็นไทย)
สนใจติดต่อ vivatchai.amornkul@gmail.com
ประกันภัยเป็นเรื่อง http://vivatchaia.blogspot.com
พบ-ป(ร)ะ-กัน(ภัย): เป็นเรื่อง เป็นราว ใน Facebook
Meet Insurance ที่ https://www.facebook.com/pomamornkul/
ไม่มีความคิดเห็น:
แสดงความคิดเห็น