เรื่องที่ 93:เหตุเกิดบนสนามกอล์ฟ
กรมธรรม์ประกันภัยธุรกิจหยุดชะงักให้ความคุ้มครองได้หรือไม่?
(ตอนที่หนึ่ง)
เราคงอยู่กันที่สนามกอล์ฟ แต่คราวนี้เป็นเรื่องของสนามกอล์ฟเอง
ซึ่งได้ทำประกันภัยคุ้มครองทรัพย์สินของสนามกอล์ฟ
อันประกอบด้วยอาคารสิ่งก่อสร้างต่าง ๆ กับทรัพย์สินอื่น ๆ ที่อยู่ภายในอาคารสิ่งก่อสร้างเหล่านั้นโดยระบุให้เป็นทรัพย์สินที่เอาประกันภัย
ทั้งยังได้จัดทำประกันภัยธุรกิจหยุดชะงักสำหรับสนามกอล์ฟเอาไว้ด้วย
ต่อมา
ได้เกิดลมพายุพัดทำให้ต้นไม้ที่ปลูกบริเวณสนามกอล์ฟล้มระเนระนาด
ตัวอาคารสิ่งก่อสร้าง และทรัพย์สินอื่นที่เอาประกันภัยไว้ได้รับความเสียหายบางส่วน
สนามกอล์ฟจำต้องหยุดกิจการชั่วคราวเป็นเวลาสองสัปดาห์
เพื่อทำการขนย้ายซากต้นไม้ที่ล้มโค่นบนสนามกอล์ฟออกไป
ทำความสะอาดปรับสภาพพื้นสนามกอล์ฟ
ตลอดจนซ่อมแซมตัวอาคารสิ่งก่อสร้างกับทรัพย์สินอื่นที่เสียหายให้กลับคืนสู่สภาพเดิม
ทันทีที่เกิดเหตุ สนามกอล์ฟผู้เอาประกันภัยได้แจ้งเหตุต่อบริษัทประกันภัย
เพื่อให้เข้ามาสำรวจและประเมินราคาค่าเสียหาย ซึ่งภายหลังจากที่เจ้าหน้าที่สินไหมทดแทนของบริษัทประกันภัยได้ดำเนินการดังกล่าวจนเสร็จสิ้นแล้ว
ได้แจ้งแก่ผู้เอาประกันภัยว่า ยินดีรับผิดชอบสำหรับความเสียหายที่เกิดขึ้นจริงแก่ทรัพย์สินที่เอาประกันภัยที่ได้รับความเสียหาย
อันเนื่องจากภัยลมพายุซึ่งเป็นภัยที่คุ้มครองภายใต้กรมธรรม์ประกันภัยทรัพย์สินฉบับดังกล่าว
แต่สำหรับความสูญเสียสืบเนื่องทางการเงินที่เกิดแก่สนามกอล์ฟระหว่างที่หยุดกิจการไปสองสัปดาห์นั้นจะพิจารณาชดใช้ให้เพียงบางส่วนเท่านั้นภายใต้กรมธรรม์ประกันภัยธุรกิจหยุดชะงัก
สนามกอล์ฟผู้เอาประกันภัยไม่พอใจจึงนำคดีขึ้นสู่ศาลชั้นต้น
เพื่อให้บริษัทประกันภัยชดใช้ความสูญเสียสืบเนื่องทางการเงินที่ได้เกิดขึ้นจริงทั้งหมดระหว่างที่ได้หยุดประกอบการสนามกอล์ฟชั่วคราวดังกล่าวในส่วนของกรมธรรม์ประกันภัยธุรกิจหยุดชะงัก
มิใช่จะพิจารณาชดใช้ให้เพียงบางส่วนเท่านั้น
สำหรับความเสียหายภายใต้กรมธรรม์ประกันภัยทรัพย์สินนั้น
ผู้เอาประกันภัยไม่ติดใจและยอมรับการชดใช้ค่าสินไหมทดแทนตามที่บริษัทประกันภัยได้เสนอมา
ประเด็นที่ศาลชั้นต้นจำต้องพิจารณา คือ
ก) กรมธรรม์ประกันภัยธุรกิจหยุดชะงักฉบับดังกล่าวมีผลคุ้มครองหรือไม่?
ข) ถ้าคุ้มครอง จะชดใช้อย่างไร?
ผลการพิจารณาคดี ศาลชั้นต้นมีความเห็น
ดังนี้
ก) กรมธรรม์ประกันภัยธุรกิจหยุดชะงักฉบับดังกล่าวมีผลคุ้มครองหรือไม่?
เนื่องจากในกรมธรรม์ประกันภัยทรัพย์สินฉบับนี้ได้ระบุอย่างชัดเจนว่า
คุ้มครองทรัพย์สินที่เอาประกันภัยอันประกอบด้วยอาคารสิ่งก่อสร้างต่าง
ๆ กับทรัพย์สินอื่น ๆ ที่อยู่ภายในอาคารสิ่งก่อสร้างเหล่านั้นเท่านั้น
โดยไม่ได้กำหนดให้ตัวสนามกอล์ฟ หญ้า หรือต้นไม้เป็นทรัพย์สินที่เอาประกันภัยด้วยเลย
ทั้งในข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันภัยทรัพย์สินฉบับนี้ยังได้ระบุไม่คุ้มครองถึงทรัพย์สินจำพวกที่ดิน
สนามหญ้า ต้นไม้เอาไว้อีกด้วย
ศาลชั้นต้นจึงเห็นว่า กรมธรรม์ประกันภัยธุรกิจหยุดชะงักฉบับนี้ให้ความคุ้มครองความสูญเสียสืบเนื่องทางการเงินเฉพาะในส่วนที่เกิดจากความเสียหายของทรัพย์สินที่เอาประกันภัยซึ่งได้รับความคุ้มครองภายใต้กรมธรรม์ประกันภัยทรัพย์สินเท่านั้น
ฉะนั้น ส่วนความสูญเสียสืบเนื่องทางการเงินที่เกิดจากตัวสนามกอล์ฟเอง
ผู้เอาประกันภัยไม่สามารถเรียกร้องจากบริษัทประกันภัยได้
ข) ถ้าคุ้มครอง จะชดใช้อย่างไร?
ให้ผู้เอาประกันภัยนำเสนอหลักฐานทางบัญชีแยกเฉพาะในส่วนของทรัพย์สินที่ระบุเอาประกันภัยไว้เท่านั้นมานำเสนอเพื่อพิจารณาต่อไป
ผู้เอาประกันภัยยื่นอุทธรณ์
ศาลอุทธรณ์ยืนตามคำวินิจฉัยของศาลชั้นต้น
คุณมีความเห็นกับคำพิพากษานี้อย่างไรบ้างครับ?
เพราะนักกฎหมายต่างประเทศหลายท่านไม่เห็นด้วย
หากนำมาเทียบเคียงกับกรมธรรม์ประกันภัยธุรกิจหยุดชะงัก (เนื่องจากภัยที่เอาประกันภัยภายใต้กรมธรรม์ประกันภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน)
ฉบับมาตรฐานบ้านเราซึ่งระบุในข้อตกลงคุ้มครองว่า
“ให้ความคุ้มครองสำหรับความเสียหายจากการหยุดชะงักของธุรกิจอันเป็นผลสืบเนื่องมาจากการที่สิ่งปลูกสร้างใด
ๆ หรือทรัพย์สินอื่น ๆ ที่ผู้เอาประกันภัยใช้เพื่อประกอบธุรกิจ ณ
สถานที่เอาประกันภัยได้รับความเสียหาย
และได้รับความคุ้มครองภายใต้กรมธรรม์ประกันภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน
และมิได้มีการระบุยกเว้นไว้ภายใต้กรมธรรม์ประกันภัยฉบับนี้ ณ เวลาใดในระหว่างระยะเวลาเอาประกันภัยที่ปรากฏในตารางกรมธรรม์ประกันภัย
และเป็นผลให้ธุรกิจที่ดำเนินอยู่โดยผู้เอาประกันภัย ณ สถานที่เอาประกันภัยหยุดชะงักลง
หรือได้รับผลกระทบ บริษัทจะจ่ายค่าสินไหมทดแทนให้แก่ผู้เอาประกันภัย”
คุณคิดว่าจะให้ผลทางคดีออกมาแตกต่างออกไปด้วยหรือไม่
อย่างไรไหมครับ?
ตอนต่อไปในสัปดาห์หน้า เราจะลองมาพิจารณากันครับ ทำไมนักกฎหมายต่างประเทศบางท่านมีความต่าง
และผลเทียบเคียงกับกรมธรรม์ประกันภัยธุรกิจหยุดชะงักของบ้านเรา
บริการ
- รับบรรยายให้ความรู้ด้านประกันวินาศภัย
-
รับแปลเอกสารกรมธรรม์ประกันภัย (อังกฤษเป็นไทย)
สนใจติดต่อ vivatchai.amornkul@gmail.com
ประกันภัยเป็นเรื่อง http://vivatchaia.blogspot.com
พบ-ป(ร)ะ-กัน(ภัย): เป็นเรื่อง เป็นราว ใน Facebook
Meet Insurance ที่ https://www.facebook.com/pomamornkul/
ไม่มีความคิดเห็น:
แสดงความคิดเห็น