เรื่องที่ 83:ผู้เอาประกันภัยเกิดอาการเนื้องอกในสมอง
(Brain
Tumor) กำเริบจนหมดสติขณะขับรถ และประสบอุบัติเหตุเสียชีวิตคารถ
เป็นอุบัติเหตุที่จะได้รับความคุ้มครองหรือไม่?
รถที่นายมัวร์ขับได้เกิดเสียหลักแล่นไปชนอาคารหลังหนึ่งจนเกิดระเบิดไฟลุกไหม้ครอกนายมัวร์เสียชีวิต
ครั้นเมื่อภรรยาของนายมัวร์ไปเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนภายใต้กรมธรรม์ประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคลของนายมัวร์
บริษัทประกันภัยได้ตรวจสอบพบว่า นายมัวร์เคยมีประวัติตรวจรักษาอาการเนื้องอกในสมองมาตั้งแต่หกปีก่อน
ล่าสุดหนึ่งปีก่อนวันที่เกิดอุบัติเหตุ หน่วยแพทย์ฉุกเฉินถูกเรียกไปรักษาอาการชักที่บ้าน
และหนึ่งเดือนก่อน ก็ถูกเรียกไปรักษาอาการหมดสติอีกด้วย ทั้งจากใบมรณบัตร
และผลการชันสูตรพลิกศพยังระบุสาเหตุการตายมาจากอาการเนื้องอกในสมองกำเริบ บริษัทประกันภัยแห่งนี้จึงได้ตอบปฏิเสธไปว่า
การเสียชีวิตของนายมัวร์ไม่อยู่ภายใต้ความคุ้มครองของกรมธรรม์ประกันภัยฉบับนี้
ซึ่งจะให้ความคุ้มครองถึง
“การบาดเจ็บทางร่างกาย
หรือการเสียชีวิตที่มีสาเหตุมาจากอุบัติเหตุอันก่อให้เกิดผลโดยตรง หรือโดยอิสระจากสาเหตุอื่นใดซึ่งมิได้ถูกยกเว้นเอาไว้
ทั้งนี้ ความบาดเจ็บที่เป็นผล
หรือมีส่วนมาจากกรณีหนึ่งกรณีใดดังต่อไปนี้จะมิได้รับความคุ้มครอง ถึงแม้ว่า
มีสาเหตุมาจากความบาดเจ็บทางร่างกายโดยอุบัติเหตุก็ตาม
(1) ความเจ็บป่วย หรือความอ่อนแอทางร่างกาย หรือจิตใจ”
เมื่อนางมัวร์นำคดีขึ้นสู่ศาลชั้นต้น
ศาลรับฟังพยานแพทย์ผู้รักษาฝ่ายโจทก์ที่ให้การว่า แม้พิจารณาจากสไลด์เนื้อเยื่อของผู้ตาย
และเห็นว่า อาการเนื้องอกในสมองเป็นสาเหตุทำให้ผู้ตายมีอาการชักเกร็ง
หรือสิ้นสติไปได้ขณะขับรถ จนก่อให้เกิดอุบัติเหตุขึ้นมา
แต่ก็ยังมิอาจยืนยันชัดเจนได้ว่า ผู้ตายได้เสียชีวิตโดยตรงจากอาการเนื้องอกในสมองกำเริบ
ดังนั้น ศาลจึงวินิจฉัยให้บริษัทประกันภัยจำต้องรับผิดตามกรมธรรม์ประกันภัยฉบับนี้
บริษัทประกันภัยยื่นอุทธรณ์คัดค้าน
ศาลอุทธรณ์พิเคราะห์ถ้อยคำของกรมธรรม์ประกันภัยฉบับนี้แล้ว
เห็นว่า การที่ตีความว่า ข้อยกเว้นดังกล่าวจะมีผลใช้บังคับหากความเจ็บป่วย
หรือความอ่อนแอเป็นสาเหตุใกล้ชิดที่ก่อให้เกิดความเสียหายเท่านั้น เพราะดูเสมือนจะมิได้หยิบยกถ้อยคำ
“ถึงแม้ว่า” มาประกอบการพิจารณาด้วย
เนื่องจากเป็นการแสดงเจตนารมณ์อย่างชัดเจนของผู้ร่างที่จะไม่ประสงค์ให้ความคุ้มครองถึงความเสียหายที่มีส่วนมาจากความเจ็บป่วย
หรือความอ่อนแอทางร่างกาย หรือจิตใจใด ๆ เลย ถึงแม้ว่าจะมีอุบัติเหตุเกี่ยวข้องด้วยหรือไม่ก็ตาม
อันเป็นการตีความตรงตามถ้อยคำดังกล่าว
อาการเนื้องอกทำให้นายมัวร์หมดสติ
รถเสียการควบคุม แล่นไปชนอาคารจนเกิดระเบิดไฟลุกไหม้ ไม่ว่า
สาเหตุการตายจะมาจากระเบิดไฟลุกไหม้ หรือมาจากการชักเกร็งจนหมดสติอันเป็นผลมาจากอาการเนื้องอกก็ตาม
ล้วนแล้วแต่มิได้รับความคุ้มครองทั้งสิ้นดังที่กำหนดไว้ในกรมธรรม์ประกันภัยฉบับนี้
ศาลอุทธรณ์จึงตัดสินให้บริษัทประกันภัยชนะคดีนี้
(อ้างอิงมาจากคดี Southern Farm Bureau
Life Insurance Co. v. Moore, 993 F.2d 98
(5th Cir. 1993))
เวลาพิพาทกัน
ถ้อยคำที่ตกลงกันมีความสำคัญมาก อาจก่อให้เกิดผลแพ้ชนะกันได้ ลองตรวจสอบถ้อยคำที่เขียนไว้ในกรมธรรม์ประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคลของคุณดูนะครับ
ถ้านำมาปรับใช้กับคดีนี้ จะให้ผลแตกต่างไปไหม?
เรื่องต่อไป ลูกจ้างนำรถส่วนตัวไปซ่อม
ณ ที่ทำงาน เกิดไฟลุกไหม้ลามไปยังข้างเคียง
กรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ของลูกจ้างต้องรับผิดไหม?
อ่านบทความที่น่าสนใจเพิ่มเติมได้ใน พบ-ป(ร)ะ-กัน(ภัย):
เป็นเรื่อง เป็นราว ใน Facebook Meet Insurance ที่
https://www.facebook.com/pomamornkul/
ไม่มีความคิดเห็น:
แสดงความคิดเห็น