เรื่องที่ 77: การหยุดชะงักของธุรกิจ หรือการได้รับผลกระทบต่อธุรกิจในกรมธรรม์ประกันภัยธุรกิจหยุดชะงัก (Business Interruption Insurance Policy) ครอบคลุมขนาดไหน? ระหว่างผู้ให้เช่ากับผู้เช่า

คดีนี้ ผู้เอาประกันภัยเป็นผู้เช่าอาคารแห่งหนึ่งเพื่อประกอบธุรกิจขายเสื้อผ้า ได้ทำประกันภัยทรัพย์สินคุ้มครองทรัพย์สินต่าง ๆ สิ่งของ เครื่องใช้ และสต็อกสินค้าของตนเอง พร้อมกับทำประกันภัยธุรกิจหยุดชะงัก อันสืบเนื่องจากความเสียหายของทรัพย์สินที่เอาประกันภัยไว้ด้วย

ส่วนตัวอาคารนั้นซึ่งเป็นทรัพย์สินของผู้ให้เช่า ได้จัดทำประกันภัยไว้ต่างหากโดยตัวผู้ให้เช่าเอง

ต่อมา ตัวอาคารได้เกิดทรุดตัว (subsidence) ลงอย่างต่อเนื่อง ผู้เช่าจึงได้แจ้งต่อผู้ให้เช่ามาทำการซ่อมแซม เนื่องจากกรมธรรม์ประกันภัยทรัพย์สินของผู้ให้เช่าได้ขยายความคุ้มครองถึงภัยการทรุดตัว หรือการยุบตัวนี้ไว้ด้วย ผู้ให้เช่าจึงไปเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจากบริษัทประกันภัยของตน เพื่อจะได้ทำการซ่อมแซมอาคารให้กลับคืนสู่สภาพปกติตามที่ผู้เช่าร้องขอ

ปัญหา คือ ระหว่างการซ่อมแซมตัวอาคารหลังนี้ ผู้เช่าจำต้องหยุดประกอบกิจการของตนชั่วคราวไปโดยปริยาย ผู้เช่าซึ่งได้รับความสูญเสียทางการเงินนี้จึงไปเรียกร้องค่าชดเชยภายใต้กรมธรรม์ประกันภัยธุรกิจหยุดชะงักกับบริษัทประกันภัยของตน

คุณคิดว่า ผู้เช่ารายนี้จะสามารถเคลมได้ไหมครับ?

ประเด็นอยู่ที่ว่า เงื่อนไขบังคับก่อนของกรมธรรม์ประกันภัยธุรกิจหยุดชะงักจะให้ความคุ้มครองต่อเมื่อได้เกิดความเสียหายต่อทรัพย์สินที่เอาประกันภัยภายใต้กรมธรรม์ประกันภัยทรัพย์สินเสียก่อน 

สำหรับคดีนี้ แม้ได้เกิดความเสียหายต่อตัวอาคารนั้นขึ้นมาจริง และได้รับความคุ้มครอง แต่นั่นคือ ความคุ้มครองตามกรมธรรม์ประกันภัยของผู้ให้เช่า ส่วนของผู้เช่า ไม่ปรากฏเลยว่า ทรัพย์สินที่เอาประกันภัยของผู้เช่าเสียหาย ดังนั้น การจำต้องหยุดกิจการชั่วคราวของผู้เช่าอันทำให้เกิดความสูญเสียทางการเงินนั้น จึงมิได้เป็นไปตามเงื่อนไขบังคับก่อนที่จะต้องเกิดความเสียหายต่อทรัพย์สินที่เอาประกันภัยของผู้เช่าเสียก่อน 

หลังจากที่บริษัทประกันภัยของผู้เช่าได้ปฏิเสธ และผู้เช่ารายนี้ได้นำคดีขึ้นสู่ศาล ศาลก็วินิจฉัยว่า คำปฏิเสธของบริษัทประกันภัยนั้นถูกต้องตามเงื่อนไขที่กำหนดไว้ในกรมธรรม์ประกันภัยฉบับดังกล่าวแล้ว

(อ้างอิงจากคดี Loyaltrend v Brit [2010] EWHC 425 (Comm))

สรุป ความคุ้มครองของใคร ของมันนะครับ
 

แล้วถ้าทรัพย์สินที่เอาประกันภัยมีหลายรายการ บางรายการเท่านั้นที่ได้รับความเสียหาย ยังงี้ หากเกิดธุรกิจหยุดชะงักทั้งหมดในภาพรวม จะสามารถเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนภายใต้กรมธรรม์ประกันภัยธุรกิจหยุดชะงักได้หรือเปล่า? คือ เรื่องราวที่จะคุยต่อคราวหน้าครับ