เรื่องที่ 241 : คุณคิดว่าการต่ออายุกรมธรรม์ประกันภัย (renewal/renewing insurance policy) หมายถึงอะไร?

 

(ตอนที่หนึ่ง)

 

เมื่อเอ่ยลอย ๆ ถึงการต่ออายุกรมธรรม์ประกันภัย (renewal/renewing insurance policy)

 

คุณในฐานะผู้เอาประกันภัยเข้าใจ หมายความถึงอะไรกันแน่?

 

ควรหมายความเช่นนี้หรือเปล่า?

 

บริษัทประกันภัยสามารถทบทวน

 

ก) ปรับเบี้ยประกันภัยเพิ่ม/ลดก็ได้

 

ข) ปรับวงเงินเอาประกันภัยเพิ่ม/ลดก็ได้

 

ค) ปรับรายการทรัพย์สินที่เอาประกันภัยเพิ่ม/ลดก็ได้

 

ง) ปรับระยะเวลาประกันภัยเพิ่ม/ลดก็ได้

 

จ) ปรับข้อกำหนดความคุ้มครอง/เงื่อนไข/ข้อยกเว้นบางเรื่องก็ได้

 

ฉ) ปรับอะไรไม่ได้เลย ต้องต่ออายุเหมือนเช่นเดิมทุกอย่างเท่านั้น

 

คุณจะเลือกข้อใดครับ?

 

คุณคิดว่า บริษัทประกันภัยจะคิดเห็นเช่นเดียวกับคุณไหมครับ?

 

น่าแปลกใจ พจนานุกรมศัพท์ประกันภัย อังกฤษ-ไทย ฉบับราชบัณฑิตยสภา พิมพ์ครั้งที่ 6 (แก้ไขเพิ่มเติม) พ.ศ. 2560 ไม่ปรากฏคำศัพท์นี้

 

ขณะที่พจนานุกรมศัพท์ประกันภัย อังกฤษ-ไทย ฉบับราชบัณฑิตยสถาน พ.ศ. 2534 ให้ความหมายไว้ ดังนี้

 

Renewal การต่ออายุ - การดำเนินการเพื่อให้กรมธรรม์มีผลบังคับต่อเนื่องสืบไปจากวันที่กรมธรรม์สิ้นผลบังคับ

 

Renewal Agreement ข้อตกลงต่ออายุ – ข้อตกลงระหว่างผู้เอาประกันภัย และผู้รับประกันภัยเกี่ยวกับการต่ออายุกรมธรรม์

 

Renewal Notice ใบเตือนต่ออายุ - เอกสารจากผู้รับประกันภัยที่แจ้งให้ผู้เอาประกันภัยทราบว่า กรมธรรม์จะหมดอายุลงแล้ว หากผู้เอาประกันภัยมีความประสงค์จะต่ออายุกรมธรรม์ต่อไป ก็ให้สนองรับ และชำระเบี้ยประกันภัย

 

Renewal Premium เบี้ยประกันภัยต่ออายุ - เบี้ยประกันภัยที่ชำระเพื่อต่ออายุการประกันภัย

 

พอให้ความกระจ่างชัดเจนมากขึ้นบ้างไหมครับ?

 

งั้นมาลองพิจารณาเทียบเคียงจากตัวอย่างคดีศึกษาต่างประเทศเรื่องนี้ครับ

 

เดือนธันวาคม ค.ศ. 2001 ผู้เอาประกันภัยโดยผ่านนายหน้าประกันวินาศภัยได้ตกลงทำประกันภัยคุ้มครองความรับผิดเนื่องจากมลภาวะกับบริษัทประกันภัยรายหนึ่ง โดยมีข้อกำหนด และเงื่อนไขที่สำคัญพอสรุป ดังนี้

 

(1) วงเงินความคุ้มครองรวมทั้งสิ้น 10,000,000 ดอลลาร์สหรัฐ (หรือประมาณ 317,750,000 บาท)

 

(2) สถานที่เอาประกันภัยรวม 12 แห่ง

 

(3) ระยะเวลาประกันภัยรวมทั้งหมด 10 ปี

 

ทั้งนี้ มีใบสลักหลังแนบท้ายเพิ่มเติมระบุเงื่อนไขว่า บริษัทประกันภัยรายนี้จะไม่บอกเลิก (cancel) หรือไม่ต่ออายุ (renew) กรมธรรม์ประกันภัยฉบับนี้ เว้นเสียแต่ในกรณีเนื่องด้วยเหตุผลของการประกันภัยต่อ การกระทำผิดอย่างร้ายแรงของผู้เอาประกันภัยต่อข้อกำหนด และเงื่อนไขของกรมธรรม์ประกันภัยฉบับนี้ และสถานที่เอาประกันภัยบางแห่งตามที่ได้ตกลงสงวนสิทธิ์กันเอาไว้โดยเฉพาะเจาะจงล่วงหน้าแล้ว

 

เดือนกันยายน ค.ศ. 2011 ใกล้จะครบกำหนดระยะเวลาประกันภัย บริษัทประกันภัยรายนี้ได้แจ้งเตือนการต่ออายุกรมธรรม์ประกันภัยฉบับนี้ถึงผู้เอาประกันภัย

 

วันที่ 30 ธันวาคม ค.ศ. 2011 ผู้เอาประกันภัยร้องขอข้อเสนอพร้อมกับเบี้ยประกันภัยของกรมธรรม์ประกันภัยฉบับที่จะต่ออายุถึงบริษัทประกันภัยรายนี้ เพื่อพิจารณา

 

ปลายเดือนมกราคม ค.ศ. 2012 (หลังจากกรมธรรม์ประกันภัยฉบับเดิมสิ้นสุดลงแล้ว) บริษัทประกันภัยรายนี้ได้แจ้งข้อเสนอของกรมธรรม์ประกันภัยฉบับที่จะต่ออายุผ่านทางนายหน้าประกันวินาศภัยของผู้เอาประกันภัย โดยมีข้อสรุปใหม่ที่แตกต่างจากเดิม ดังนี้

 

(1) วงเงินความคุ้มครองใหม่รวมทั้งสิ้นลดลงเหลือเพียง 5,000,000 ดอลลาร์สหรัฐ (หรือประมาณ 158,875,000 บาท)

 

(2) ยกเลิกสถานที่เอาประกันภัยที่เคยเสียหาย ทั้งที่ไม่ได้อยู่ในรายการที่ได้สงวนสิทธิ์ไว้

 

(3) ระยะเวลาประกันภัยลดลงเหลือเพียง 1 ปีเท่านั้น

 

(4) เพิ่มเบี้ยประกันภัยสูงขึ้นกว่าเดิม

 

ผู้เอาประกันภัยปฏิเสธไม่ยอมรับข้อเสนอใหม่นั้น และยืนกรานให้บริษัทประกันภัยรายนี้ต่ออายุความคุ้มครองเช่นเดิมทุกอย่างตามที่ได้เคยตกลงกันไว้

 

วันที่ 31 มกราคม ค.ศ. 2012 บริษัทประกันภัยรายนี้ตอบยืนยันรับต่ออายุความคุ้มครองตามข้อเสนอใหม่เท่านั้น

 

เดือนกุมภาพันธ์ ค.ศ. 2012 ผู้เอาประกันภัยแจ้งยืนกรานการขอต่ออายุความคุ้มครองเช่นเดิมทุกอย่าง พร้อมทั้งได้แนบเช็คชำระค่าเบี้ยประกันภัยเท่าเดิมมายังบริษัทประกันภัยรายนี้ สำหรับการต่ออายุกรมธรรม์ประกันภัยฉบับใหม่

 

บริษัทประกันภัยรายนี้คงยังปฏิเสธตามคำเรียกร้อง และนำส่งเช็คชำระค่าเบี้ยประกันภัยนั้นกลับคืนมาให้ผู้เอาประกันภัย

 

วันที่ 23 มีนาคม ค.ศ. 2012 บริษัทประกันภัยรายนี้เป็นโจทก์ยื่นฟ้องผู้เอาประกันภัยเป็นจำเลย เพื่อให้ศาลวินิจฉัยในสี่ประเด็น ดังต่อไปนี้

 

(ก) บริษัทประกันภัยโจทก์ได้เสนอเงื่อนไขการต่ออายุกรมธรรม์ประกันภัยฉบับใหม่ตามสิทธิของตนแล้ว

 

(ข) ผู้เอาประกันภัยจำเลยปฏิเสธไม่ยอมรับข้อเสนอการต่ออายุกรมธรรม์ประกันภัยฉบับใหม่ จึงส่งผลทำให้กรมธรรม์ประกันภัยฉบับเดิมสิ้นสุดความคุ้มครองลงนับแต่วันที่ 31 ธันวาคม ค.ศ. 2011

 

(ค) บริษัทประกันภัยโจทก์ไม่มีภาระผูกพันที่จะต้องต่ออายุกรมธรรม์ประกันภัยฉบับใหม่เหมือนกับกรมธรรม์ประกันภัยฉบับเดิม

 

(ง) ความพยายามของผู้เอาประกันภัยจำเลยที่จะให้ต่ออายุกรมธรรม์ประกันภัยฉบับใหม่เหมือนกับกรมธรรม์ประกันภัยฉบับเดิมจึงปราศจากผลทางกฎหมายที่จะใช้บังคับได้

 

ผู้เอาประกันภัยจำเลยได้โต้แย้งว่า บริษัทประกันภัยโจทก์กระทำผิดข้อตกลงแห่งสัญญาประกันภัยฉบับพิพาท ขอให้ศาลบังคับให้บริษัทประกันภัยโจทก์ปฏิบัติตามข้อตกลงดังกล่าว

 

เช่นเคยครับ อดใจไปลุ้นผลทางคดีกันคราวหน้า

 

ช่วงนี้ ลองเดาไปพลาง ๆ ก่อนก็แล้วกันนะครับ

 

บริการ

 

-     รับบรรยายให้ความรู้ด้านประกันวินาศภัย

-     รับแปลเอกสารกรมธรรม์ประกันภัย (อังกฤษเป็นไทย)

สนใจติดต่อ vivatchai.amornkul@gmail.com

 

อ่านบทความอีกชุดที่น่าสนใจเพิ่มเติมได้ใน พบ-ป(ร)ะ -กัน(ภัย): เป็นเรื่อง เป็นราว ใน Facebook Meet Insurance ที่ https://www.facebook.com/pomamornkul/

เรื่องที่ 159 : ตัวอย่างคดีศึกษาปัญหาสายไฟ (สายสื่อสาร) ก่อให้เกิดความเสียหาย ผู้ใดควรรับผิด?